Wie sich Kreditfehler auf Ihren FICO-Score auswirken

Verspätete Zahlungen, neue Kreditanträge und steigende Guthaben können die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Finden Sie heraus, um wie viel ein Score sinken kann, basierend auf zwei hypothetischen Kreditnehmern.

Kredit-Scores sind wichtig für Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit, da sich viele Gläubiger und Kreditgeber auf den Score verlassen, um zu entscheiden, ob und zu welchen Kosten sie Geschäfte mit Ihnen tätigen. Verbraucher können ihre eigene Kreditwürdigkeit überwachen und so ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten, doch viele Details der Kreditbewertungsalgorithmen bleiben ein Rätsel.

Um den Menschen zu helfen, zu verstehen, wie sich finanzielle Maßnahmen auf die Kreditwürdigkeit auswirken, hat FICO einen Vergleich mit mehreren hypothetischen Kreditnehmern erstellt. Schauen wir uns für unsere Diskussion zwei davon an, wobei der Schwerpunkt auf den Auswirkungen von Fehlern liegt: einer mit einer guten Kredithistorie (und einem guten Score) und einer mit einer schlechten Kredithistorie und einem schlechten Score.

Was ist ein FICO-Kredit-Score?

Ein FICO-Kredit-Score ist eine Marke für den Kredit-Score (eine dreistellige Zahl, die das Kreditrisiko misst), die von 90 % der Top-Kreditgeber verwendet wird. Die FICO-Scores reichen von 300 bis 850, wobei höhere Kredit-Scores wünschenswerter sind und ein geringeres Risiko darstellen. Im Allgemeinen ist ein Kredit-Score von 670 und höher ein guter Kredit-Score.

Notiz

Ihre Kreditwürdigkeit basiert auf den Informationen in Ihrer Kreditauskunft, die mit den Kontodaten Ihrer Gläubiger und Kreditgeber gesammelt und zusammengestellt werden.

Eine gute Kreditwürdigkeit bringt mehrere Vorteile mit sich, wie z. B. bessere Optionen für Kreditprodukte, Zugang zu höheren Kreditlimits und mehr Verhandlungsmacht. Sie erhalten bessere Zinssätze, was eine geringere monatliche Zahlung und weniger Geld für Zinsen bedeutet. Im Gegensatz dazu schränkt eine niedrige Kreditwürdigkeit Ihre Kreditoptionen ein, erschwert die Genehmigung von Anträgen und wenn Sie genehmigt werden, erhalten Sie möglicherweise nicht den idealen Zinssatz.

Wie sich finanzielle Fehler auf eine gute Kreditwürdigkeit auswirken

Denken Sie zunächst einmal an Maria, eine 40-jährige Software-Ingenieurin, die Eigentümerin eines Eigenheims ist und noch nie eine Zahlung versäumt hat. Ihre 19-jährige Kredithistorie umfasst 21 Kreditkonten, insgesamt 6.500 US-Dollar an revolvierendem Kredit mit einer Kreditauslastung von 12 %. Ihr FICO 9-Score liegt bei 793, was als „Sehr gut“ gilt.

So wirken sich bestimmte Kreditmaßnahmen auf Marias FICO-Score aus:

• Verpassen Sie eine Zahlung um 30 Tage: Verlieren Sie bis zu 83 Punkte, was zu einer Punktzahl zwischen 710 und 730 führt.
• Verpassen Sie eine Zahlung um 90 Tage: Verlieren Sie bis zu 133 Punkte, was zu einer Punktzahl zwischen 660 und 680 führt.
• Nehmen Sie einen Privatkredit über 5.000 $ auf: Verringern Sie Ihren Kredit um bis zu 23 Punkte, was einem Ergebniswert zwischen 770 und 790 entspricht.
• Kreditkarten maximieren: Verringern Sie Ihren Wert um bis zu 128 Punkte mit einem resultierenden Punktestand zwischen 665 und 685.

Notiz

Zahlungshistorie und geschuldete Beträge (oder Kreditauslastung) sind die beiden wichtigsten Faktoren bei der Berechnung des FICO-Scores.

Wie sich finanzielle Fehler auf eine schlechte Kreditwürdigkeit auswirken

Im Vergleich dazu ist Sophia eine 26-jährige Krankenschwester, die ihr Haus mietet und im letzten Jahr einen Zahlungsverzug von 30 Tagen und in den letzten zwei Jahren eine Abbuchung hatte. Sophia verfügt über insgesamt sieben Kreditkonten und eine achtjährige Kredithistorie. Ihr revolvierendes Gesamtguthaben von 5.760 US-Dollar entspricht einer Kreditauslastung von 67 %. Ihr FICO 9-Score liegt bei 609, was als „fair“ gilt.

So wirken sich dieselben Kreditmaßnahmen auf Sophias FICO-Score aus:

• Verpassen Sie eine Zahlung um 30 Tage: Verlieren Sie bis zu 39 Punkte, was zu einer Punktzahl zwischen 570 und 590 führt.
• Versäumen Sie eine Zahlung um 90 Tage: Verlieren Sie bis zu 49 Punkte, was zu einer Punktzahl zwischen 560 und 580 führt.
• Nehmen Sie einen Privatkredit über 5.000 $ auf: Verringern Sie Ihren Kredit um bis zu 19 Punkte, was einem Ergebniswert zwischen 590 und 610 entspricht.
• Kreditkarten maximieren: Verringern Sie Ihren Wert um bis zu 49 Punkte mit einem resultierenden Punktestand zwischen 560 und 580.

Wichtige FICO-Score-Lektionen

Obwohl diese Punkteverlustszenarien hypothetisch sind, liefern sie uns einige wertvolle Informationen über FICO-Punkteverluste.

• Höhere Kredit-Scores verlieren mehr Punkte für negative Kredit-Aktionen. In den beiden oben genannten Szenarien verlor Maria, die mit einem höheren Kreditscore startete, mehr Punkte für die gleichen Aktionen wie Sophia.
• Eine verspätete Zahlung schadet einem zuvor sauberen Kreditprofil mehr als einer, der bereits eine Vergangenheit mit verspäteten Zahlungen aufweist.
• Das Ausschöpfen der Kreditkarte hat einen größeren Einfluss auf die Ergebnisse, die zuvor von einer geringen Kreditauslastung profitierten.
• Jüngste Zahlungsausfälle können es schwieriger machen, Ihre Kreditwürdigkeit kurzfristig zu verbessern. Positive Maßnahmen sind zwar auf lange Sicht hilfreich, können jedoch durch jüngste Zahlungsverzüge oder Abbuchungen gedämpft werden.

Wie Ihre Kreditwürdigkeit auf Kreditmaßnahmen reagiert, hängt von den Informationen in Ihrem Kreditprofil vor dieser Maßnahme ab. Ihre Kreditwürdigkeit reagiert möglicherweise unterschiedlich auf bestimmte Kreditaktionen, selbst wenn Sie dieselbe Kreditwürdigkeitsnummer haben wie in einem dieser Szenarien.

Notiz

Um eine bessere Vorstellung davon zu bekommen, wie sich bestimmte Aktionen auf Ihren FICO-Score auswirken, schauen Sie sich das kostenlose FICO-Schätztool an.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie nachweisen, dass Sie kein Kreditrisiko mehr darstellen. Das bedeutet, dass Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, schwerwiegende Zahlungsausfälle vermeiden, hohe Kreditkartensalden reduzieren und neue Konten vermeiden müssen. Es gibt keine Abkürzung, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, aber durch konsequente positive Maßnahmen und die Vermeidung negativer Maßnahmen wird sich Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit langsam verbessern.