Wie sich die Länge Ihrer Bonitätshistorie auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Kreditbewertungsmodelle berücksichtigen die Länge der Kredithistorie unterschiedlich. Entdecken Sie, wie die Länge Ihrer Bonitätshistorie dazu beitragen kann, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Wenn es um Ihre Kreditwürdigkeit geht, ist das Alter mehr als nur eine Zahl. Die Länge der Bonitätshistorie hat einen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Sie sind ein viel besserer Kandidat für Kreditkarten und Kredite, wenn Sie über einen langen Zeitraum Kredit haben und diese lange Kredithistorie positiv ist.

Ihre Bonitätsauskunft - die Zusammenstellung Ihrer Bonitätshistorie - muss mindestens ein Konto enthalten, das seit mindestens sechs Monaten aktiv ist, damit ein Bonitätsscore für Sie erstellt werden kann. Andernfalls liegen nicht genügend Informationen vor, um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln.

Was bestimmt die Länge der Kredithistorie?

Bei der Berechnung der Bonitätsbewertung werden verschiedene Faktoren berücksichtigt, um die technische Länge Ihrer Kredithistorie zu bestimmen. Das Alter Ihres ältesten Kontos ist ein Faktor. Grundlage hierfür ist die Zeit, die seit der Eröffnung Ihres ersten Guthabenkontos vergangen ist.

Die Zeitspanne seit der Eröffnung Ihres neuesten Kontos und das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten fließen ebenfalls in die Länge der Bonitätshistorie ein. Mehrere kürzlich eröffnete Konten können Ihr durchschnittliches Kreditalter senken, die technische Länge Ihrer Kredithistorie verkürzen und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Ob Sie Ihre Kreditkonten im Verhältnis zu ihrem Alter nutzen oder nicht, wird auch in Ihre Kreditwürdigkeit einbezogen. Ein aktiver Umgang mit Ihrer Kreditwürdigkeit ist für die Länge Ihrer Kredithistorie hilfreich. Inaktive alte Konten haben möglicherweise keinen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Wie stark beeinflusst die Kreditdauer die Kreditwürdigkeit?

FICO und VantageScore, zwei der am häufigsten verwendeten Kredit-Scores, behandeln das Kreditalter etwas unterschiedlich, es ist jedoch immer noch ein entscheidender Faktor in beiden Kredit-Scores. Typischerweise ist die Kreditwürdigkeit einer Person umso höher, je länger sie über einen Kredit verfügt, vorausgesetzt, dass es in der Vergangenheit nicht zu Zahlungsverzug, ausgeschöpftem Guthaben oder anderen negativen Faktoren gekommen ist.

Mit Ihrem FICO-Score beträgt die Länge Ihrer Kredithistorie 15 % Ihres Kreditscores. VantageScore 4.0 kombiniert Alter und Bonitätsmix in einem einzigen Faktor, der 20 % Ihres Scores ausmacht.

Notiz

Wenn Sie neu in der Kreditwürdigkeit sind, machen Sie sich keine allzu großen Sorgen darüber, bei Null anzufangen. Ein niedriges Kreditalter bedeutet nicht, dass Sie keine gute Kreditwürdigkeit erreichen können. Konzentrieren Sie sich auf die Faktoren, die Sie kontrollieren können, und Ihre Punktzahl wird sich mit der Zeit steigern.

Die Zahlungshistorie und die Höhe der Verschuldung haben einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit als die Länge der Kredithistorie. Wenn Sie verantwortungsbewusst mit Ihren Kreditkartenzahlungen umgehen und Ihre Schulden auf einem angemessenen Niveau halten, können Sie eine hohe Kreditwürdigkeit erreichen. Sie sollten nicht damit rechnen, innerhalb der ersten Monate nach der Kreditwürdigkeit einen Kredit-Score von 800 zu erreichen, aber Sie können einen Kredit-Score erreichen, der hoch genug ist, um für die meisten Kreditkarten und Kredite in Frage zu kommen.

Kreditalter vs. echtes Alter

Während Ihr tatsächliches Alter keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, besteht ein gewisser Zusammenhang zwischen der Kreditwürdigkeit und dem chronologischen Alter. Jüngere Amerikaner haben tendenziell eine niedrigere Kreditwürdigkeit. Dies liegt zum Teil an der anfänglichen Schwierigkeit, die Kreditwürdigkeit zu ermitteln, insbesondere für Verbraucher zwischen 18 und 21 Jahren. Auch ein kürzeres Kreditalter kann zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit bei jungen Erwachsenen führen. Sie hatten einfach nicht genug Zeit, um eine nennenswerte Bonitätshistorie zu ermitteln.

Daten zur Kreditwürdigkeit von Experian aus dem Jahr 2020 zeigen, wie sich die Kreditwürdigkeit mit zunehmendem Alter verbessern kann:

Alte Konten verwalten

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu wahren, sollten Sie bei der Schließung alter Konten, insbesondere Ihres ältesten Kreditkontos, vorsichtig sein. Denken Sie daran: Je länger Sie über einen Kredit verfügen, desto größer ist der Einfluss auf Ihre Gesamtpunktzahl.

Wenn Sie versucht sind, ein Konto zu schließen, weil es eine negative Historie enthält, geben Sie ihm Zeit. Erstens wird ein Konto nicht sofort nach der Schließung aus Ihrer Kreditauskunft entfernt, was je nach Kontostatus sieben bis zehn Jahre dauern kann, und ein geschlossenes Konto wirkt sich immer weniger auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, je länger es inaktiv ist.

Notiz

Beeinträchtigungen Ihrer Kreditauskunft werden nicht ewig anhalten. Kreditauskunfteien prüfen im Allgemeinen Ihre Aktivitäten der letzten sieben Jahre, mit einigen Ausnahmen für Extremfälle wie Insolvenz. Seien Sie versichert, dass die meisten mit Ihrem Konto verbundenen negativen Informationen nach sieben Jahren aus Ihrer Kreditauskunft verschwinden.

Das Konto selbst und das zugehörige Kreditalter bleiben in Ihrer Kreditauskunft erhalten. Wenn Sie Ihr älteres Konto vor schwerwiegenderen Zahlungsausfällen wie etwa einer Abbuchung bewahren können, ist es im Allgemeinen besser, es offen zu halten.