Was ist eine negative Bonitätshistorie

Von einer schlechten Bonitätshistorie spricht man, wenn Ihre Rückzahlungshistorie für Kreditprodukte nicht besonders gut war. Erfahren Sie mehr darüber, was eine negative Bonitätshistorie ist und wie sie funktioniert.

Definition und Beispiele einer negativen Kredithistorie

Von einer schlechten Bonitätshistorie spricht man, wenn Sie bei einem oder mehreren Ihrer Kredite, Kreditkarten oder anderen Schulden eine schlechte Rückzahlungshistorie haben. Ihre Bonitätshistorie, die Sie in Ihrer Kreditauskunft finden, bietet einen Überblick darüber, wie Sie Kredite nutzen. Ihre Kreditauskunft zeigt, wie viele Schulden Sie haben und ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.

• Alternativer Name: Schlechte Bonität, schlechte Bonitätshistorie

Notiz

Sie können Ihre Kreditauskunft oft kostenlos einsehen, um zu sehen, ob Ihre Bonitätshistorie negativ ist.

Möglicherweise hören Sie auch, dass eine negative Bonitätshistorie als „schlechte Bonität“ bezeichnet wird. Das bedeutet, dass Ihre Kreditauskunft aktuelle negative Kreditprobleme widerspiegelt, wie zum Beispiel:

• Verspätete Zahlungen Ihrer Schulden
• Unbezahlte Schulden landen im Inkassobüro
• Erleben Sie eine Zwangsvollstreckung einer Hypothek
• Ein Auto beschlagnahmen lassen
• Antrag auf Schuldenerleichterung

Wenn Sie beispielsweise mehrere Monate lang nicht in der Lage waren, die Zahlung für Ihr Auto zu leisten, wird dies in Ihrer Kreditauskunft angezeigt. Abhängig davon, wie lange es her ist und welche weiteren Einträge in Ihrer Bonitätsauskunft angezeigt werden, kann es sein, dass Sie dadurch eine negative Bonitätshistorie haben.

Notiz

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Bonitätshistorie negativ ist, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit als Indikator heranziehen. Ein FICO-Wert zwischen 580 und 669 gilt als angemessen, während alles unter 579 als schlecht bewertet wird.

Wie eine schlechte Bonitätshistorie funktioniert

Kreditbewertungsunternehmen wie FICO verwenden die in Ihren Kreditauskünften enthaltenen Informationen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln. FICO wägt Faktoren wie den Geldbetrag, den Sie schulden, die Länge Ihrer Kredithistorie, die Höhe Ihres neuen Kredits, die Art Ihrer Schulden und Ihre Zahlungshistorie ab, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Einige Faktoren werden wichtiger als andere. Beispielsweise beträgt Ihre Zahlungshistorie 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit, während die Länge Ihrer Kredithistorie 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht.

Der Schweregrad und die Dauer von Kreditproblemen können auch darüber entscheiden, ob Sie eine schlechte Bonitätshistorie haben. Wenn Sie beispielsweise vor einigen Jahren nur einen Monat mit der Zahlung Ihres Autos in Verzug waren, Ihr Auto aber wie vereinbart abbezahlt haben und seitdem keine Probleme mehr hatten, wird Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise nicht beeinträchtigt und Ihre Bonitätshistorie sieht möglicherweise gut aus. Wenn Sie jedoch mit Ihren Zahlungen für Ihr Auto so spät zurückgezahlt haben, dass Ihr Auto innerhalb der letzten Jahre vom Kreditgeber zurückgenommen wurde, haben Sie wahrscheinlich eine schlechte Bonitätshistorie.

Wenn Sie eine schlechte Bonitätshistorie haben, haben Kreditgeber und andere Bonitätsbewerter entschieden, dass es riskant ist, Ihnen einen Kredit zu gewähren, weil Sie möglicherweise zu hohe Schulden haben, Ihre Rechnungen verspätet bezahlen oder beides. Risikoreichere Kreditnehmer mit schlechter Bonitätshistorie haben es tendenziell schwerer, einen Kredit zu bekommen, haben weniger Kreditoptionen und erhalten höhere Zinssätze, wenn sie einen Kredit erhalten.

Während Kreditgeber und andere Unternehmen Kredit-Scores und Kreditberichte von Agenturen wie Experian, TransUnion oder Equifax verwenden, um zu entscheiden, ob Ihnen ein Kredit gewährt wird, hat jeder Kreditgeber seine eigene Formel für diese Entscheidungen.

Notiz

FICO hat festgestellt, dass US-Verbraucher mit einer durchschnittlichen oder leicht überdurchschnittlichen Kreditwürdigkeit in die Kategorie „gute Kreditwürdigkeit“ fallen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit negativ ist, liegt Ihr Score unter dem Durchschnitt der Menschen in den USA.

Was eine schlechte Bonitätshistorie für Sie bedeutet

Eine schlechte Bonitätshistorie kann dazu führen, dass Kredite, einschließlich eines Studienkredits oder einer Hypothek, abgelehnt werden. Wenn Ihre Kreditauskunft für etwas abgelehnt wird, erhalten Sie ein Schreiben über negative Maßnahmen (auch bekannt als Adverse Action Notice), in dem erläutert wird, warum Sie abgelehnt wurden. Der Fair Credit Reporting Act und der Equal Credit Opportunity Act verlangen, dass Verbraucher einen Grund für eine Ablehnung sowie Ressourcen und Kontext dazu erhalten, wie sie ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.

Gemäß Bundesgesetz muss ein Abhilfeschreiben elektronisch, mündlich oder schriftlich verfasst werden. In diesem Schreiben werden Sie nicht nur über den aktuellen Stand Ihrer Kreditwürdigkeit informiert, sondern auch über die Bereiche Ihrer Kreditauskunft, an denen Sie arbeiten müssen. Adverse Action Letters müssen die folgenden Informationen enthalten:

• Name, Adresse und Telefonnummer der Kreditauskunftei, die die für die Entscheidung verwendete Kreditauskunft bereitgestellt hat
• Gründe für die Ablehnung können bis zu fünf Gründe umfassen
• Hinweis auf Ihr Recht, innerhalb von 60 Tagen auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zuzugreifen, und wie Sie diese von der meldenden Kreditauskunftei erhalten
• Hinweis auf Ihr Recht, mögliche Fehler in der von der Kreditauskunftei bereitgestellten Kreditauskunft anzufechten

Was Sie tun können, um Ihre schlechte Bonitätshistorie zu verbessern

Wenn Sie eine schlechte Bonitätshistorie haben, prüfen Sie zunächst, warum. Holen Sie sich über AnnualCreditReport.com eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft (normalerweise eine pro Jahr, während der COVID-19-Pandemie jedoch eine pro Woche) und lesen Sie sie durch, um herauszufinden, was die Ursache für Ihre schlechte Bonität ist.

Notiz

Sie können 1-877-322-8228 anrufen, um eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zu erhalten, oder eine Kopie per Post beim Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281, anfordern.

Schauen Sie sich auch Ihre Kreditwürdigkeit an und sehen Sie, wo sie steht. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich über Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenunternehmen abrufen, beispielsweise über die mobile App. Erstellen Sie dann einen Plan, um mit dem Aufbau und der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen.

Eine Möglichkeit für den Anfang besteht darin, alle Kreditkartenzahlungen pünktlich und vollständig durchzuführen (sofern möglich). Wenn das zu viel ist, zahlen Sie so viel wie möglich für diese Schulden und verwenden Sie Ihre Karten nicht mehr, um Ihre Auslastung zu senken. Die Methoden „Schuldenlawine“ und „Schuldenschneeball“ sind zwei zu berücksichtigende Strategien.

Ergreifen Sie weiterhin Schritte, egal wie klein, um Kredite und Schulden abzubezahlen. Wenn Sie immer noch Schwierigkeiten haben, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber oder Ihr Kreditkartenunternehmen, um zu erfahren, ob Sie eine Umschuldung vornehmen, Ihre monatliche Zahlung senken oder einen Schuldenmanagementplan aufstellen können.

Eine negative Bonitätshistorie muss nicht für immer bei Ihnen bleiben. Negative Noten in Ihrer Kreditauskunft werden mit der Zeit verschwinden. Während es bis zu zehn Jahre dauern kann, bis eine Insolvenz aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht wird, können andere Zahlungsausfälle nach sieben Jahren verschwinden. Machen Sie weiterhin kluge Geldbewegungen und Sie werden mit der Zeit mit Ihrem Kredit besser dastehen.

Wichtige Erkenntnisse

• Wenn Sie bei einer oder mehreren Kreditkarten- oder Kreditprodukten eine schlechte Rückzahlungshistorie haben, liegt möglicherweise eine negative Bonitätshistorie vor.
• Sie können Ihren Kredit-Score als Indikator für eine schlechte Bonitätshistorie betrachten, wobei ein FICO-Score unter 669 normalerweise als mittelmäßig oder schlecht angesehen wird.
• Wenn Ihr Kredit, Ihre Kreditkarte oder eine andere Dienstleistung oder ein anderes Produkt aufgrund Ihrer schlechten Bonitätshistorie abgelehnt wird, erhalten Sie ein Schreiben mit negativen Maßnahmen, in dem erläutert wird, warum Sie abgelehnt wurden und wie Sie Ihre Bonitätshistorie verbessern können.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft jährlich, um sicherzustellen, dass Sie sich etwaiger negativer Bewertungen bewusst sind, die sich möglicherweise auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
• Ergreifen Sie Maßnahmen wie die Tilgung von Schulden, die Refinanzierung von Krediten und vieles mehr, um Ihre schlechte Bonitätshistorie zu verbessern.