Was ist der Vorabpreis

Die Vorabpreisgestaltung verlangt von Kreditkartenherausgebern eine klare Offenlegung von Gebühren und Zinssätzen und verbietet ihnen, diese Kosten ohne Vorwarnung zu erhöhen.

„Upfront Pricing“ ist das Preismodell, das von Kreditkartenherausgebern in den Vereinigten Staaten verwendet wird. Es verlangt von Emittenten, dass sie Gebühren und Zinssätze in einem Kreditkartenvertrag klar offenlegen, und verbietet ihnen bis auf bestimmte Ausnahmen, diese Kosten später willkürlich zu erhöhen.

Erfahren Sie, was Vorabpreise sind und welche Auswirkungen sie sowohl auf Verbraucher als auch auf Kreditkartenaussteller haben.

Definition von Upfront Pricing

Bei der Vorabpreisgestaltung handelt es sich um das gesetzlich vorgeschriebene Preissystem, das von Kreditkartenherausgebern in den USA verwendet wird und das sie daran hindert, den effektiven Jahreszins (APR) oder die Gebühren eines Karteninhabers zu erhöhen, ohne dem Karteninhaber die Erhöhungen angemessen offenzulegen und andere Anforderungen zu erfüllen.

Bevor der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act von 2009 (CARD Act) eine Vorabpreisfestsetzung vorschrieb, konnten Kreditkartenaussteller den Zinssatz eines Kunden jederzeit und aus beliebigen Gründen erhöhen.

Mit der Vorabpreisgestaltung können Kreditkartenaussteller den Zinssatz eines Kunden jedoch nur in bestimmten Situationen erhöhen.

So funktioniert die Preisgestaltung im Voraus

Die Vorabpreisgestaltung verhindert, dass Kreditkartenaussteller den effektiven Jahreszins oder die Gebühren eines Karteninhabers erhöhen, außer in bestimmten Situationen.

Ausreichende Offenlegung

Ein Kreditkartenaussteller kann den effektiven Jahreszins eines Karteninhabers erhöhen, wenn er eindeutig offenlegt, dass der niedrigere effektive Jahreszins nur für einen bestimmten Zeitraum gelten würde und dass ein neuer effektiver Jahreszins nach Ablauf dieses Zeitraums in Kraft treten würde. Beispielsweise könnte eine Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 0 % für sechs Monate ausgestattet sein, aber der effektive Jahreszins erhöht sich, sobald der Einführungspreis abläuft.

Variabler effektiver Jahreszins

Eine Erhöhung des variablen effektiven Jahreszinses ist zulässig, wenn dieser auf einem öffentlich verfügbaren Index basiert, der nicht vom Kreditkartenaussteller kontrolliert wird.

Härtefallregelung

Ein Kreditkartenaussteller kann den effektiven Jahreszins und/oder die Gebühren eines Kunden im Rahmen einer kurzfristigen Härtefallvereinbarung vorübergehend senken. Wenn die Vereinbarung endet, kann der Emittent den effektiven Jahreszins und/oder die Gebühren wieder auf das vorherige Niveau erhöhen.

Verspätete oder keine Zahlung

Wenn ein Kunde mit der Mindestzahlung seiner Kreditkarte mehr als 60 Tage im Verzug ist, kann der Kreditkartenaussteller als Strafe den effektiven Jahreszins oder die Gebühren des Kunden erhöhen. Diese Erhöhung darf jedoch nicht länger als sechs Monate dauern, wenn der Kunde sein Konto innerhalb der Sechsmonatsfrist ab dem Datum der Erhöhung aufstockt.

Upfront Pricing vs. Repricing

Vor der Verabschiedung des CARD-Gesetzes waren Preisanpassungspraktiken bei Kreditkartenherausgebern üblich. Zu den gängigen Neupreispraktiken gehörten beispielsweise:

• Anwendung einer effektiven Jahreszinsstrafe, wenn ein Karteninhaber mit seinem Guthaben bei diesem Kreditkartenaussteller oder einem anderen Kreditkartenkonto im Rückstand ist.
• Den effektiven Jahreszins eines Kunden jederzeit und aus jedem Grund erhöhen.
• Regelmäßige Überprüfung der Kundenkonten, um deren Risiko neu zu bewerten, was häufig zu höheren effektiven Jahreszinsen führte.

Diese Preisanpassungspraktiken sind bei der Vorabpreisgestaltung nicht zulässig, die eine ausreichende Offenlegung von effektiven Jahreszinsen und Gebührenerhöhungen erfordert und solche Erhöhungen nur unter bestimmten Umständen zulässt.

Kritikpunkte an der Preisgestaltung im Voraus

Die Vorabpreisgestaltung schützt Verbraucher vor unliebsamen Überraschungen, indem sie Kreditkartenunternehmen daran hindert, die effektiven Jahreszinsen und Kreditkartengebühren willkürlich zu erhöhen.

Kritiker haben jedoch argumentiert, dass, wenn es einem Kreditkartenaussteller nicht mehr erlaubt ist, Neupreispraktiken als Einnahmequelle zu nutzen, dies lediglich die Verbraucherkosten auf andere Weise erhöht, beispielsweise durch die Festlegung höherer effektiver Jahreszinsen für alle Kunden oder die Verringerung der Verfügbarkeit von effektiven effektiven Jahreszinssätzen wie zum Beispiel Einführungsangebote mit 0 % effektivem Jahreszins.

Die Einschränkung der Möglichkeit eines Kreditkartenausstellers, risikoreiches Kreditverhalten durch höhere effektive Jahreszinsen und Gebühren zu bestrafen, könnte Kreditnehmer mit hohem Risiko auch dazu ermutigen, weiterhin riskantes Kreditverhalten an den Tag zu legen.

Darüber hinaus weisen einige Kritiker darauf hin, dass das Verbot für Kreditkartenaussteller, das Risiko in ihren effektiven Jahreszinsen und Gebühren einzupreisen, die Kreditvergabe an Kreditnehmer mit hohem Risiko erheblich negativ beeinflusst hat. Tatsächlich stellte die Federal Reserve fest, dass der Besitz von Bankkarten bei Kreditnehmern mit hohem Risiko nach der Verabschiedung des CARD-Gesetzes zurückging, was darauf hindeutet, dass sie sich anderen Kreditformen zuwandten.

Wichtige Erkenntnisse

• Beim Upfront Pricing handelt es sich um das Preissystem für Kreditkarten, das im CARD Act von 2009 vorgeschrieben ist.
• Bei der Vorabpreisgestaltung müssen Kartenherausgeber den effektiven Jahreszins und die Gebühren des Karteninhabers klar offenlegen und dürfen diese Sätze und Gebühren nur unter bestimmten Umständen erhöhen.
• Diese Anforderung schützt Verbraucher vor räuberischen Praktiken und verhindert überraschende Erhöhungen. Kritiker weisen jedoch darauf hin, dass sie möglicherweise zu einem allgemeinen Anstieg der effektiven Jahreszinsen bei Kreditkarten geführt hat.