Sollten Sie eine Karte mit einem 0 % effektiven Jahreszins-Angebot eröffnen, um die Kosten zu decken

Sind Kreditkartenangebote mit 0 % effektivem Jahreszins so gut, wie sie behaupten? Erfahren Sie, ob Sie damit Ihren unmittelbaren finanziellen Bedarf decken sollten.

Kreditkarten mit einem effektiven Jahreszins von 0 % können ein gutes Instrument sein, um einen großen Einkauf oder eine bestehende Schuld zinsfrei abzubezahlen. Insbesondere in unsicheren wirtschaftlichen Zeiten könnten 0 %-Angebote für einige Verbraucher zu einer Lebensader werden, um vorübergehend zur Deckung der Kosten beizutragen. Aber ist die Eröffnung einer neuen Karte für das 0 % effektiver Jahreszins ein guter Schachzug?

Was ist ein 0 % effektiver Jahreszins?

Ein Angebot mit einem effektiven Jahreszins von 0 % bedeutet, dass Sie für bestimmte Transaktionen für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen zahlen müssen. Es gibt zwei Haupttypen von 0 % effektiven Jahreszins-Angeboten:

• Der effektive Jahreszins für Käufe von 0 %: Eine Karte mit einem Kaufangebot von 0 % effektiven Jahreszins könnte Ihnen dabei helfen, eine schwierige Phase zu überstehen, indem sie die Zinsen für das, was Sie kaufen, eliminiert, was von Vorteil sein könnte, wenn Sie große Einkäufe vor sich haben. „Das ist ideal für große Einkäufe, deren Amortisation einige Monate dauern kann“, sagte Madison Block, Mitarbeiterin für Marketingkommunikation und Programme bei American Consumer Credit Counseling, gegenüber The Balance während eines Telefoninterviews.
• Der effektive Jahreszins für die Überweisung des Restbetrags von 0 %: Es kann eine Herausforderung sein, Ihren Kontostand zu belasten, wenn Sie jeden Monat hohe Zinszahlungen leisten. Die Übertragung des Guthabens auf eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 0 % kann die Zinsbelastung verringern und zusätzliches Bargeld für die Bezahlung wichtiger Einkäufe wie Lebensmittel und Benzin freisetzen.

Während die Einführungsangebote mit einem Jahreszins von 0 % für einige Karten sowohl für Einkäufe als auch für Guthabenübertragungen gelten, gehen Sie nicht davon aus, dass dies bei der Karte, die Sie kaufen möchten, der Fall ist.

Die 0 % gelten möglicherweise nicht für alles, daher ist es wichtig, dass Sie das Kleingedruckte lesen, sagte Block.

Die Dauer der APR-Angebote reicht von einigen Monaten bis zu 21 Monaten. Bei Guthabenüberweisungen steht Ihnen möglicherweise nur ein bestimmtes Zeitfenster für die Überweisung zur Verfügung (normalerweise innerhalb der ersten 60 Tage nach Kontoeröffnung und in einigen Fällen bis zu vier Monaten). Stellen Sie daher sicher, dass Sie überprüfen, wie viel Zeit Ihnen bleibt.

Vor- und Nachteile von 0 % effektiven Jahreszins-Angeboten

• Zusätzliche Zeit, um Schulden ohne Zinsen abzubezahlen

Zusätzliche Zeit, um Schulden ohne Zinsen abzubezahlen

• Zahlen Sie nur Zinsen auf den Restbetrag

Zahlen Sie nur Zinsen auf den Restbetrag

• Zugang zu anderen Prämien und Vorteilen

Zugang zu anderen Prämien und Vorteilen

• Sie können Ihren effektiven Jahreszins von 0 % verlieren

Sie können Ihren effektiven Jahreszins von 0 % verlieren

• Gebühren für die Überweisung des Restbetrags

Gebühren für die Überweisung des Restbetrags

• Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie eine gute Bonität

Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie eine gute Bonität

Vorteile erklärt

• Zusätzliche Zeit, um eine Schuld ohne Zinsen zu begleichen: Dies ist der Hauptvorteil eines 0 % effektiven Jahreszins-Angebots. Wenn Sie Ihre Schulden vor Ablauf des Angebots begleichen können, ist die einzige Gebühr, die Sie (in den meisten Fällen) zahlen müssen, eine geringe Gebühr für die Überweisung des Restbetrags.
• Zahlen Sie nur Zinsen auf den Restbetrag: Im Gegensatz zu Angeboten mit aufgeschobenen Zinsen, die rückwirkend Zinsen auf den gesamten Betrag berechnen, müssen Sie, wenn Sie Ihre Schulden auf einer Karte mit 0 % effektivem Jahreszins nicht vollständig begleichen, nur den regulären effektiven Jahreszins für den Restbetrag zahlen.
• Zugang zu anderen Prämien und Vorteilen: Auch wenn es Sie vielleicht reizt, keine Zinsen zahlen zu müssen, finden Sie vielleicht, dass die besten 0 % effektiven Jahreszins-Karten andere großzügige Vorteile bieten, wie Willkommensboni und laufende Prämien.

Nachteile erklärt

• Sie können Ihren effektiven Jahreszins von 0 % verlieren: Wenn Sie mit einer Zahlung in Verzug geraten oder Ihre Karte voll ist, verlieren Sie möglicherweise das Aktionsangebot und kehren zum regulären effektiven Jahreszins zurück, so Block. Bei manchen Karten kann es sogar sein, dass Ihnen ein Straf-APR auferlegt wird, der sogar höher ist als der reguläre APR.
• Gebühren für die Überweisung des Restbetrags: „Obwohl es sich um einen effektiven Jahreszins von 0 % handelt, fällt oft bei einer Überweisung des Restbetrags immer noch eine Gebühr für die Überweisung des Restbetrags an“, sagte Kim Hardy, CPA, Mitglied der Financial Literacy Commission des American Institute of CPA. Zwar gibt es einige Karten, bei denen die Gebühr möglicherweise erlassen wird, die durchschnittlichen Kosten betragen jedoch 3-4 % des von Ihnen überwiesenen Guthabens.
• Um sich zu qualifizieren, ist eine gute Bonität erforderlich: Karten mit den besten oder längsten 0 % effektiven Jahreszins-Angeboten und anderen Vergünstigungen stehen Verbrauchern mit schlechter Bonität normalerweise nicht zur Verfügung.

So nutzen Sie 0 % effektiver Jahreszins-Angebote

Wenn Sie sich für die Beantragung einer Karte mit 0 % effektivem Jahreszins entscheiden, sollte Ihr Ziel darin bestehen, den zinsfreien Zeitraum zu maximieren. Beginnen Sie mit diesen Strategien:

Bezahlen Sie Ihren Restbetrag, bevor das Angebot abläuft

Es ist eine Gefahr, die Sie vermeiden sollten, wenn Sie Ihren Restbetrag nicht vor Ablauf des Aktionspreises begleichen.

„Dieses Enddatum muss man auf jeden Fall im Hinterkopf behalten“, sagte Hardy telefonisch zu The Balance. „Es ist nur dann ein Vorteil, wenn man innerhalb dieser Zeit alles abbezahlt.“

Der einfachste Plan besteht darin, Ihr gesamtes Guthaben zuzüglich Ihrer Guthabenübertragungsgebühr (falls zutreffend) durch die Anzahl der Monate im Aktionszeitraum mit 0 % effektivem Jahreszins zu dividieren. Wenn Sie also ein Gerät für 1.200 US-Dollar mit einer neuen Karte und einem 12-Monats-Angebot kaufen, planen Sie eine Zahlung von 100 US-Dollar pro Monat ein, damit es rechtzeitig abbezahlt wird. Wenn Sie ein Guthaben von 5.000 US-Dollar auf eine Karte mit einem 15-Monats-Angebot übertragen und eine Gebühr von 200 US-Dollar zahlen, müssen Sie 347 US-Dollar pro Monat zahlen, um das Guthaben rechtzeitig abzubezahlen.

Notiz

Wenn Ihr Einkommen nur sporadisch ist, möchten Sie möglicherweise in den Monaten, in denen Sie über zusätzliche Mittel verfügen, mehr zahlen.

Verstehen Sie das Kleingedruckte

Neben dem 0 % effektiven Jahreszins-Angebot sollten Sie vor der Beantragung alle wichtigen Geschäftsbedingungen einer Kreditkarte prüfen. Ein guter Ausgangspunkt ist die Schumer-Box, die Tabelle in Ihrem Kreditkartenvertrag, in der die Kartengebühren, effektiven Jahreszinsen und andere Details aufgeführt sind.

Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wann das Angebot mit einem effektiven Jahreszins von 0 % abläuft und welche Aktionen einen Wechsel zum regulären Zinssatz oder Strafzins auslösen können, z. B. wenn Sie eine Zahlung versäumen oder Ihr Kreditlimit überschreiten.

Schauen Sie sich abschließend die anderen laufenden Vorteile und Prämien der Karte an, um beispielsweise zu sehen, ob sie Ihren langfristigen Anforderungen gut entspricht.

Alternativen zur Nutzung von 0 % effektiven Jahreszins-Angeboten zum Schließen finanzieller Lücken

Auch wenn Angebote mit einem effektiven Jahreszins von 0 % in knappen Zeiten wie eine großartige Lösung erscheinen mögen, lohnt es sich, nach anderen Möglichkeiten zu suchen, die Ihnen dabei helfen könnten, Ihr Budget zu erweitern.

• Informieren Sie sich über Zahlungsaufschübe: Wenn Sie aufgrund eines vorübergehenden finanziellen Rückschlags mit Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden und ihn um einen Zahlungsaufschub oder eine Stundung bitten.

Notiz

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wann die Zahlungserleichterung endet und ob sich Ihr Guthaben ansammelt, während Sie keine Zahlungen leisten.

• Lösen Sie gestapelte Kreditkartenprämien ein: Wenn Sie jemand sind, der Punkte oder Meilen auf einer Ihrer Karten gesammelt hat, könnte jetzt ein guter Zeitpunkt sein, diese einzulösen. Sie könnten sich für Geschenkkarten entscheiden, um die Bezahlung von Lebensmitteln zu erleichtern, oder für Cashback, um eine Rechnung zu bezahlen. Selbst wenn Sie dafür den besten Wert für Ihre Punkte opfern müssen, könnte sich dies als Lebensader erweisen.
• Versuchen Sie, Ihr Budget zu kürzen: Versuchen Sie, die Ausgaben zu reduzieren, die nicht notwendig sind, sagte Hardy. Beispielsweise können sich die geringen monatlichen Gebühren, die Sie für Abonnements zahlen, summieren. Wenn Sie solche Extras reduzieren können, können Sie das Geld für dringendere Bedürfnisse verwenden.

Wichtige Erkenntnisse

• Die 0 % effektiven Jahreszins-Angebote können für Einkäufe, Guthabenübertragungen oder beides gelten.
• Bei Angeboten zur Guthabenübertragung müssen Sie Ihre Überweisung innerhalb einer bestimmten Zeitspanne vornehmen, in der Regel 45 Tage.
• Im Gegensatz zu Angeboten mit aufgeschobenem Zinssatz zahlen Sie nach Ablauf des 0 %-Angebots nur Zinsen für das verbleibende Guthaben.
• Verspätete Zahlungen können Ihr 0 %-Angebot zunichte machen und eine Strafe für den effektiven Jahreszins nach sich ziehen.