Ist keine Bonität besser als schlechte Bonität

Eine schlechte Bonität ist fast immer besser, als gar keine Bonität zu haben. Allerdings ist beides nicht ideal, wenn Sie sich Geld leihen möchten. Hier ist, was Sie wissen müssen.

Eine schlechte oder keine Kreditwürdigkeit kann es schwierig machen, sich für eine Kreditkarte, ein Wohnungsbaudarlehen oder eine Hypothek zu qualifizieren. Das liegt daran, dass Kreditgeber Sie als potenzielles Kreditrisiko betrachten, wenn Sie in der Vergangenheit Zahlungen verpasst haben oder Ihnen die Erfahrung im Kreditmanagement fehlt.

Die gute Nachricht ist, dass beide Situationen lösbar sind: Sie können sich von einer schlechten Kreditwürdigkeit erholen und eine Kreditwürdigkeit von Grund auf aufbauen. Aber ist es schlimmer, keine Bonität zu haben, als eine schlechte Bonität? Hier ist, was Sie wissen müssen.

Was bedeutet es, keinen Kredit zu haben?

Keine Kreditwürdigkeit zu haben bedeutet, dass Sie keine aktiven Kreditkonten haben, die den Kreditauskunfteien gemeldet wurden, oder dass Ihre Kredithistorie zu begrenzt ist, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie noch nie einen Kredit beantragt haben, beispielsweise eine Kreditkarte oder einen Kredit, oder wenn in den letzten zwei Jahren keine Kontoaktivitäten gemeldet wurden.

Während sich junge Erwachsene häufig in dieser Situation befinden, kann es sein, dass auch eine Reihe anderer Menschen keinen Kredit haben. Wenn beispielsweise Ihre US-Konten geschlossen oder inaktiv sind, weil Sie das Land für viele Jahre verlassen haben, könnten Sie laut Rod Griffin, leitender Direktor für öffentliche Bildung und Interessenvertretung bei Experian, zu einer dürftigen Kreditakte zurückkehren.

Das Gleiche gelte für neue Einwanderer im Land, sagte Griffin in einem Telefoninterview mit The Balance. Wenn Sie in die USA ziehen würden, hätten Sie keine US-Kredithistorie, bis Sie über eine Kreditwürdigkeit auf Ihren Namen verfügen.

Andere Verbrauchergruppen, die möglicherweise nur über eine geringe oder nicht vorhandene Kreditwürdigkeit verfügen, sind Geschiedene, Witwen und Witwer, deren Ehepartner sich um alle Finanzen kümmerten.

Geld zu leihen ist eine Herausforderung, wenn Sie keine Kreditwürdigkeit haben, denn für Gläubiger ist es schwierig einzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Schulden pünktlich begleichen, wenn Sie keine Bonitätshistorie haben.

Was bedeutet es, eine schlechte Bonität zu haben?

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auftreten, wenn Sie in Ihrer Kreditauskunft negative Noten haben, z. B. Zahlungen mit mehr als 30 Tagen Verspätung, Konkurs oder Konten im Inkasso. Negative Noten senken Ihre Kreditwürdigkeit und machen es schwierig, einen Kredit zu einem wettbewerbsfähigen Zinssatz zu erhalten.

Notiz

Es gibt viele Bonitätsbewertungsmodelle, aber das bekannteste, FICO, betrachtet eine schlechte Bonität als jeden Wert unter 580. VantageScore, ein Bewertungsmodell, das allen drei großen Kreditauskunfteien Experian, Equifax und TransUnion gemeinsam gehört, berücksichtigt schlechte Bewertungen 600 oder weniger betragen.

Wie lange es dauert, sich von einer schlechten Bonität zu erholen, hängt von den Negativaufzeichnungen in Ihrem Bericht ab. Im Allgemeinen bleiben verspätete Zahlungen, Konten in Inkasso und Insolvenz nach Kapitel 7 bis zu sieben Jahre lang in Ihrem Bericht. Die Insolvenz nach Kapitel 13 kann bis zu 10 Jahre in Ihrem Bericht verweilen. Allerdings nimmt der Einfluss einer negativen Note auf Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit ab.

Ist keine Bonität schlimmer als eine schlechte Bonität?

Es kommt auf die Schwere und den Grund der schlechten Bonität an. Wenn Sie eine Zahlung verpassen und den Restbetrag nachholen, ist ein Kreditgeber möglicherweise bereit, die verspätete Zahlung bei den Kreditauskunfteien zu streichen, sodass Sie wieder auf dem alten Stand sind.

Auch Maßnahmen wie die Begleichung eines Restbetrags oder die Anfechtung falscher Aufzeichnungen können zu einer Verbesserung Ihrer Punktzahl führen. Eine nicht perfekte Kreditwürdigkeit ist möglicherweise besser als keine Kreditwürdigkeit, einfach weil Sie die Probleme beheben können, die zu Ihrer niedrigen Punktzahl führen.

Auch wenn es besser ist, einen gewissen Kredit zu haben als keinen, kann es lange dauern, bis Sie Ihre Kreditwürdigkeit wiederhergestellt haben. Die Konten, über die Sie verfügen und die sich in gutem Zustand befinden, belegen für Kreditgeber, dass Sie in der Lage sind, verantwortungsvoll Kredite aufzunehmen. Konzentrieren Sie sich also darauf, sie in gutem Zustand zu halten.

„Es ist besser, ein Werkzeug im Werkzeugkasten zu haben, als gar keine Werkzeuge“, sagte Griffin.

Wenn Sie jedoch schwerwiegendere, systemische Probleme haben, wie z. B. anhaltende Zahlungsverzüge, Konten im Inkasso oder Konkurs, kann es Jahre dauern, bis Sie den Schaden behoben haben. In diesem Szenario könnte eine schlechte Bonität schlimmer sein, als überhaupt keine Bonität zu haben, da es länger dauern kann, Ihre Bonitätshistorie wiederherzustellen und Ihren Score zu verbessern.

Wenn Sie ganz neu anfangen, kann es einige Monate dauern, bis das erste Konto in Ihrem Bericht erscheint. Dann könnte es etwa sechs Monate dauern, bis FICO einen Score aus dieser Kontoaktivität erstellt. Von dort aus können Sie mit dem Aufbau einer positiven Zahlungshistorie beginnen, ohne sich Gedanken über die über mehrere Jahre anhaltenden Auswirkungen negativer Zeichen wie Insolvenzen machen zu müssen.

So stellen Sie eine Kreditwürdigkeit her

Wenn Sie über keinen Kredit verfügen, können die folgenden Schritte Ihnen dabei helfen, einen guten Kredit aufzubauen.

Kaufen Sie eine gesicherte Kreditkarte

Eine gesicherte Karte ist oft die beste Kreditkarte für jemanden ohne Bonitätshistorie. Diese Karten sind durch eine Kaution abgesichert, die Sie beim Öffnen der Karte hinterlegen, was die Qualifizierung erleichtert.

Notiz

Möglicherweise können Sie über Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft oder ein Kreditkartenunternehmen wie Mastercard oder Discover eine gesicherte Kreditkarte erhalten.

Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Die Genehmigung eines Kredits mit einem Mitunterzeichner und die pünktliche Zahlung des Kredits können Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Lassen Sie sich die Nebenkosten, Abonnements und Mietzahlungen zählen

Experian Boost ist ein kostenloser Experian-Dienst, mit dem Sie Ihrer Kreditauskunft pünktliche Nebenkosten- und Abonnementdienstzahlungen hinzufügen können, was Ihre Kreditwürdigkeit verbessern könnte. In manchen Fällen können Sie den Kreditauskunfteien auch pünktliche Mietzahlungen über Ihre Hausverwaltung oder Ihren Mietzahlungsabwickler melden, um eine Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Nutzen Sie ein Kreditaufbaudarlehen

Ein Kreditaufbaukredit ist eine Möglichkeit, Kredite ohne Kreditkarte aufzubauen. Es handelt sich um einen Ratenkredit, bei dem Sie nicht den gesamten Pauschalbetrag im Voraus erhalten. Stattdessen fließen Ihre monatlichen Kreditraten auf ein separates Konto, die dann an die Kreditauskunfteien gemeldet werden.

So stellen Sie schlechte Kreditwürdigkeit wieder her

Wenn Sie über eine schlechte Kreditwürdigkeit verfügen, machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie diese Maßnahmen ergreifen, um Ihre Bonität zu verbessern.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte und bestreiten Sie fehlerhafte Unterlagen

Rufen Sie einmal pro Jahr Ihre kostenlosen Kreditauskünfte von allen drei Kreditauskunfteien auf AnnualCreditReport.com ab und melden Sie sich für die kostenlose Überwachung von Kreditauskünften an. Stellen Sie sicher, dass alle Aufzeichnungen korrekt sind, und melden Sie alle gefundenen Fehler.

Notiz

Bis Dezember 2023 können Sie unter AnnualCreditReport.com eine kostenlose Kreditauskunft pro Woche von Equifax, TransUnion und Experian erhalten.

Rufen Sie Ihre Kreditwürdigkeit ab

Sie können Ihren Score auf einer von mehreren kostenlosen Kredit-Score-Sites abrufen, um zu sehen, wo Sie stehen. Auf vielen Websites wird erläutert, welche Faktoren Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, sodass Sie eine Strategie zu deren Verbesserung entwickeln können.

Machen Sie künftig pünktliche Zahlungen

Der Zahlungsverlauf ist der einflussreichste Faktor, der sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Daher ist die Erstellung einer Aufzeichnung pünktlicher Zahlungen von entscheidender Bedeutung. Erwägen Sie die Einrichtung automatischer Rechnungszahlungen, damit Sie kein Fälligkeitsdatum verpassen.

Versuchen Sie, Ihre Kreditauslastung niedrig zu halten

Der zweitwichtigste Faktor, der Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, ist das Verhältnis Ihres Kreditkartenguthabens zu Ihren Kreditkartenlimits. Die Rückzahlung Ihres Guthabens zur Reduzierung Ihrer Kreditauslastung könnte sich positiv auf Ihren Score auswirken.

Das Fazit

Auch wenn keine oder eine schlechte Kreditwürdigkeit ein Hindernis bei der Beantragung eines Autokredits oder einer Hypothek sein kann, sind sie nicht unbedingt dauerhaft. Das Befolgen der oben genannten Schritte kann Ihnen helfen, eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen, unabhängig davon, ob Sie neu in der Kreditwürdigkeit sind oder sich von einer schlechten Kreditwürdigkeit erholen. Mit der Zeit können eine positive Zahlungshistorie und eine geringe Kreditauslastung dazu beitragen, Ihren Score zu verbessern, was Ihnen helfen könnte, bei der nächsten Kreditaufnahme bessere Konditionen und Zinssätze zu erhalten.