Was ist die Faustregel für die Kreditauslastung

Herkömmliche Ratschläge zur Kreditauslastung raten dazu, 30 % oder weniger Ihres verfügbaren Kredits zu verwenden, um eine gesunde Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten. Aber einige Experten sagen, dass man es besser machen kann.

Die Faustregel für die Kreditauslastung besagt, dass Verbraucher versuchen sollten, 30 % oder weniger ihres verfügbaren Kredits zu verwenden, um eine gesunde Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten. Einige Experten sagen jedoch, dass dies eine willkürliche Zahl ist und dass es am besten ist, den Kontostand so nahe wie möglich bei Null zu halten.

Lesen Sie weiter, um herauszufinden, ob die Faustregel einer Kreditauslastung von 30 % Bestand hat und was Sie tun müssen, um Ihre Kreditwürdigkeit wirklich zu optimieren.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Kreditauslastung ist ein wichtiger Faktor bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit (an zweiter Stelle nach der Zahlungshistorie) und macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
• Eine Kreditauslastung von unter 30 % kann Ihnen helfen, eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten und Schuldenprobleme zu vermeiden, ist aber immer noch nicht ideal.
• Um die beste Bonität zu erzielen, sollten Sie versuchen, Ihre Auslastung so nahe wie möglich bei 0 % zu halten.

Was ist die Faustregel für die Kreditauslastung?

Die Kreditauslastung bezieht sich darauf, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit genutzt wird. Es ist der zweitwichtigste Faktor für die gängigsten Kreditbewertungsmodelle (direkt hinter der Zahlungshistorie) und macht 30 % Ihrer Bewertung aus. Die Faustregel für die Kreditauslastung, die Sie vielleicht gehört haben, besagt jedoch, dass Sie eine Auslastung unter 30 % anstreben sollten, um eine gesunde Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten. Aber das ist nicht die ganze Geschichte.

„30 % haben nichts Magisches oder Spezifisches an sich“, sagte Barry Paperno, ein pensionierter Kreditexperte, der mehr als 40 Jahre in der Branche tätig war, unter anderem bei FICO und Experian. Die Art und Weise, wie die Bewertungsmodelle funktionieren, ist: Je geringer die Auslastung, desto mehr Punkte erhalten Sie.

Verbraucher sollten 30 % eher als Warnsignal denn als konkrete Faustregel betrachten. Wenn Ihr Auslastungsgrad über 30 % liegt, ist es an der Zeit, auf die Bremse zu treten und das Tempo zu senken. „Man kann mit Sicherheit sagen, dass man mit einer Auslastungsrate von 30 % immer noch eine sehr gute Punktzahl erreichen kann - man könnte eine Punktzahl über 700 erreichen“, sagte Paperno, vorausgesetzt, man zahlt pünktlich und macht alles andere richtig. Wenn Sie jedoch die bestmögliche Kreditwürdigkeit anstreben, ist es eine bessere Faustregel, so nahe wie möglich bei 0 % zu bleiben.

Woher kommt die Faustregel zur Kreditauslastung?

Paperno glaubt, dass die 30-Prozent-Empfehlung entstand, als persönliche Finanzreporter Experten baten, einen Schwellenwert anzugeben, auf den Verbraucher achten könnten. „Ich mache diese Interviews seit Jahren und jeder möchte Einzelheiten“, sagte Paperno. Experten begannen, den Menschen zu empfehlen, unter 50 % zu bleiben, wurden dann aber gefragt: Wie viel unter 50 %? Paperno erklärte. Damals begannen Experten zu sagen, dass 30 % eine sichere Sache seien.

Die wahre Antwort lautet also: Je niedriger, desto besser. Aber die 30 % stammten tatsächlich von Reportern, die etwas Bestimmtes wollten, sagte er.

So berechnen Sie Ihren Kreditauslastungsgrad

Die Berechnung Ihres Kreditauslastungsgrads ist einfach: Teilen Sie den Restbetrag, den Sie schulden, durch Ihr gesamtes Kreditlimit und multiplizieren Sie ihn dann mit 100. Wenn Sie ein Limit von 1.000 $ haben und ein Guthaben von 200 $ haben, würde die Berechnung wie folgt aussehen:

Die 200 / 1.000 = 0,2

Die 0,2 x 100 = 20 %

Notiz

Beachten Sie, dass die Bonitätsbewertungsmodelle Ihre Gesamtauslastung aller Ihrer revolvierenden Konten sowie die individuelle Auslastung jeder Kreditkarte berücksichtigen. Selbst wenn Sie ein anständiges Gesamtverhältnis beibehalten, kann das Ausschöpfen einer Ihrer Karten immer noch große negative Auswirkungen haben.

Warum die 30 %-Faustregel niedriger sein sollte

Wenn 30 % nicht ideal sind, was dann? Zur Verteidigung der 30-Prozent-Faustregel sei es hilfreich, ein Ziel zu haben, sagte Paperno. Und 30 % sind ein sicherer Ausgangspunkt.

Aber letztendlich liegt der ideale Standort im Auslastungsbereich von 1 bis 10 %, sagte Paperno. Erst wenn Sie sich in dieser Welt befinden, sind Sie im Klaren darüber, wie Sie die Anzahl der [Kredit-Score]-Punkte, die Sie erhalten werden, maximieren können.

Tatsächlich scheint die magische Zahl für Menschen mit der besten Kreditwürdigkeit, die in einer Studie von FICO aus dem Jahr 2020 als Leistungsträger bezeichnet werden, bei 10 % zu liegen. Die FICO-Studie ergab, dass Personen mit Werten zwischen 750 und 799 eine durchschnittliche Nutzungsquote von 10 % hatten; Bei denjenigen mit einem Wert von über 800 lag die durchschnittliche Rate bei 4 %.

So senken Sie Ihre Kreditauslastungsquote

Wenn Sie an der Grenze von 30 % schwanken oder einen proaktiveren Ansatz zur Senkung Ihrer Quote und zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit verfolgen möchten, versuchen Sie es mit einer dieser Strategien:

• Zahlen Sie Ihr Guthaben ab: „Das ist der beste Ansatz, wenn Sie es schaffen“, sagte Paperno. Indem Sie einen Teil Ihrer Schulden streichen, senken Sie Ihre Quote und reduzieren Ihre Schuldenlast - eine Win-Win-Situation.
• Geben Sie weniger für Kredite aus: Legen Sie einen Grenzbetrag fest und richten Sie eine Benachrichtigung ein, die Sie benachrichtigt, wenn Sie sich diesem Betrag nähern. Wenn Sie beispielsweise ein Limit von 1.000 $ haben, können Sie eine Benachrichtigung einrichten, wenn Ihr Guthaben 100 $ überschreitet.
• Erhöhen Sie Ihr Limit: Da es sich bei der Kreditauslastung um ein Verhältnis handelt, verringert sich Ihr Verhältnis dennoch, wenn Sie Ihr Kreditlimit erhöhen, ohne den geschuldeten Betrag zu ändern. Wenn Sie beispielsweise 500 $ schulden und Ihr Limit von 2.000 $ auf 2.500 $ erhöhen, erhöht sich Ihr Verhältnis von 25 % auf 20 %. Sie können sich an Ihren Emittenten wenden, um eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen.
• Holen Sie sich eine zusätzliche Karte: Wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen, erhöhen Sie Ihr insgesamt verfügbares Guthaben. Aber Sie werden auch eine harte Anfrage erhalten und Ihre durchschnittliche Bonitätshistorie sinken lassen - beides kann sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken, warnte Paperno. Wenn die Eröffnung einer neuen Karte jedoch noch weitere Vorteile mit sich bringt, sollten Sie es tun. Lassen Sie sich nur nicht dazu verleiten, mehr auszugeben, sonst machen Sie den Nutzungsfortschritt schnell zunichte.
• Halten Sie alte Karten offen: Ein Grund dafür, dass Experten davon abraten, alte Kreditkarten zu schließen, besteht darin, dass dadurch der Gesamtbetrag Ihres verfügbaren Guthabens sinkt, was wiederum Ihre Auslastung erhöht.

Salzkorn

Wenn Sie einen großen Kauf tätigen und ihn nicht abbezahlen, bevor der Restbetrag den Kreditauskunfteien gemeldet wird, kann die Kreditauslastung 30 % überschreiten. Es ist nicht das Ende der Welt, da Kreditwürdigkeit und Schulden schwanken sollen. Sobald Sie die Rechnung bezahlt haben, sinkt Ihr Auslastungsgrad wieder und die Änderung wird sich im nächsten Monat in Ihrer Punktzahl widerspiegeln (unter sonst gleichen Bedingungen).

Das Ziel besteht darin, Ihre Auslastung die meiste Zeit über niedrig zu halten, insbesondere wenn Sie planen, in naher Zukunft einen Wohnungsbaukredit oder eine andere Kreditlinie zu beantragen. Bei solchen Transaktionen kann eine geringfügige Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit reale Folgen haben.

Notiz

Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie sich ein großer Kauf auf Ihren Auslastungsgrad auswirken wird, begleichen Sie die Rechnung vor dem Abschlussdatum der Abrechnung. Durch eine frühzeitige Zahlung verringern Sie den den Kreditauskunfteien gemeldeten Saldo und damit auch Ihren Auslastungsgrad.