Gängige Kreditkartengebühren (und wie man sie vermeidet)

Hier finden Sie einen Leitfaden zu Jahresgebühren, Gebühren für verspätete Zahlungen, Gebühren für Rückzahlungen, Gebühren bei Überschreitung des Limits, Gebühren für die Überweisung des Restbetrags, Gebühren für Barvorschüsse und mehr.

Kreditkarten können bei richtiger Verwendung wertvolle Finanzinstrumente sein. Eine Kreditkarte kann als Notfallkredit dienen, wenn Sie in einer Notsituation sind, etwa wenn Ihr Auto eine Panne hat und Sie zur Arbeit müssen. Kreditkarten können Reisen erschwinglicher und komfortabler machen. Viele beinhalten wertvolle Verbraucherschutzmaßnahmen und Vergünstigungen, die unsere Transaktionen sicherer und bequemer machen.

Natürlich sind Kreditkarten nicht unbedingt kostenlos. Karteninhabern, die monatlich über Guthaben verfügen, werden für das Privileg, Geld zu leihen, Zinsen berechnet. Und dann gibt es noch eine Menge Gebühren, die Ihnen möglicherweise in Rechnung gestellt werden, je nachdem, wie Sie Ihre Karte verwalten und nutzen.

Finanzierungskosten

Finanzierungskosten (auch Zinsgebühren genannt) werden Ihrem Konto nicht wie andere Gebühren in fester Höhe belastet. Stattdessen variieren diese Gebühren je nach effektivem Jahreszins (APR) Ihrer Kreditkarte und der Höhe des Guthabens, das Sie über die Kulanzfrist hinaus haben.

Notiz

Eine Zahlungsfrist ist die Zeit, die Sie nach dem Datum Ihrer Abrechnung haben, um Ihren Restbetrag vollständig zu begleichen, bevor Zinsen berechnet werden. Kreditkartenaussteller müssen Ihnen mindestens 21 Tage Zeit geben, nachdem sie Ihre monatliche Rechnung verschickt haben.

Wenn man bedenkt, wie hoch der durchschnittliche effektive Jahreszins heute ist, sollten die Finanzierungskosten sehr ernst genommen werden. Sie können exorbitant werden, wenn Sie Schulden haben. Glücklicherweise gibt es eine todsichere Möglichkeit, sie ganz zu vermeiden, und zwar indem Sie jeden Monat Ihr Guthaben vollständig begleichen.

Jährliche Gebühren

Bei der Jahresgebühr handelt es sich um eine Gebühr, die einige Kartenherausgeber allein für das Privileg erheben, die Kreditkarte mit sich zu führen. Die Zahlung einer Jahresgebühr mag seltsam erscheinen, da es viele Karten gibt, bei denen keine Gebühr erhoben wird. Kreditkarten mit Gebühren bieten jedoch tendenziell mehr Vorteile und Vergünstigungen.

Beispielsweise können Sie zwischen 95 und 550 US-Dollar pro Jahr für eine der Top-Reisekreditkarten bezahlen, sie bietet jedoch häufig Vorteile wie kostenloses aufgegebenes Gepäck, Priority Boarding, Zugang zur Flughafenlounge oder Gutschriften für anfallende Fluggebühren - und das sind nur einige davon der verfügbaren Vergünstigungen.

Jahresgebühren lassen sich leicht vermeiden, da es viele Kreditkarten - sogar Prämienkreditkarten - gibt, bei denen diese Gebühr nicht erhoben wird.

Gebühren für Auslandstransaktionen

Bei einigen Kreditkarten werden Auslandstransaktionsgebühren erhoben, wenn Sie außerhalb der USA einkaufen (oder etwas online in einer anderen Währung kaufen). Diese Gebühr fällt Ihnen möglicherweise nie an, aber Auslandstransaktionsgebühren, die normalerweise 2-3 % des Kaufbetrags betragen, können hinzukommen wenn Sie oft reisen.

Wie kann man sie vermeiden? Einfach. Verwenden Sie eine Kreditkarte, bei der keine Gebühren anfallen.

Barvorschussgebühren

Bei manchen Kreditkarten ist die Auszahlung eines Barvorschusses möglich. Im Wesentlichen leihen sie sich einen Bargeldbetrag, der dann ihrem Kreditkartenguthaben hinzugefügt wird. Bargeldvorschüsse (die an einem Geldautomaten oder Bankschalter abgerufen oder auf Ihr Bankkonto eingezahlt werden können) sind in der Regel mit einem separaten, höheren effektiven Jahreszins als dem Standardzinssatz für Einkäufe verbunden. Schlimmer noch, Ihnen werden ab dem Tag der Vorauszahlung Zinsen berechnet, da Barvorschüsse normalerweise keine tilgungsfreie Zeit haben.

In der Regel fällt auch eine Barvorschussgebühr an. Diese variieren je nach Karte, betragen jedoch in der Regel 3 bis 5 % des Barvorschussbetrags, mit einem Mindestbetrag von 5 bis 10 US-Dollar.

Wie können Sie diese Gebühr vermeiden? Bewahren Sie Geld auf Ersparnissen auf, auf die Sie im Notfall zugreifen können, und verwenden Sie niemals Ihre Kreditkarte für einen Bargeldvorschuss.

Gebühren für verspätete Zahlung

In den meisten Fällen wird Ihnen immer dann eine Gebühr für verspätete Zahlung berechnet, wenn Sie eine Zahlung nach dem Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkarte vornehmen (oder wenn Ihre Zahlung unter dem fälligen Mindestbetrag liegt). Obwohl es gesetzlich vorgeschriebene Höchstgrenzen gibt, variieren diese Gebühren je nach Kreditkarte. Die meisten Emittenten legen die Gebühr basierend darauf fest, wie oft Ihr Konto überfällig geworden ist. Bei einigen Kreditkarten gelten jedoch gestaffelte Verzugszinsen, die auf Ihrem Kreditkartenguthaben basieren.

Notiz

Strafgebühren, auch für verspätete Zahlungen, wurden durch den Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD Act) von 2009 begrenzt und können nur erhöht werden, wenn die Inflation dies rechtfertigt. Es gibt zwei Obergrenzen: eine für Konten mit dem ersten Zahlungsverzug in den letzten sechs Monaten und eine weitere für Konten mit mindestens einem weiteren Zahlungsverzug in den letzten sechs Monaten. Für 2020 liegen diese Obergrenzen bei 29 bzw. 40 US-Dollar.

Vermeiden Sie diese Gebühr, indem Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat frühzeitig oder pünktlich bezahlen. Wenn Sie dies nicht tun und Ihre Kreditkartenzahlung mehr als 60 Tage verspätet ist, kann Ihr Kartenaussteller einen effektiven Jahreszins verhängen, der wahrscheinlich viel höher ist als der laufende effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie mit Verzugszinsen und steigenden Zinsen rechnen, daher ist es am besten, verspätete Zahlungen ganz zu vermeiden.

Gebühren für zurückgegebene Zahlungen

Diese Gebühr kann Ihnen in Rechnung gestellt werden, wenn die Zahlung, die Sie mit Ihrer Kreditkarte vornehmen, aus irgendeinem Grund nicht gültig ist. Nehmen wir an, Sie senden einen Scheck für Ihre Zahlung ein, ohne zu bemerken, dass Ihr Guthaben nicht ausreicht, um die Zahlung zu decken. Oder Sie tätigen versehentlich eine Zahlung von einem Girokonto, das Sie gerade geschlossen haben, statt von Ihrem neuen.

Diese Gebühr unterliegt den gleichen Regeln des CARD Act wie Gebühren für verspätete Zahlungen und darf auf der Grundlage der Obergrenzen für 2020 nicht mehr als 29 US-Dollar betragen, wenn in den letzten sechs Monaten keine Rückzahlungen erfolgt sind, und nicht mehr als 40 US-Dollar, wenn solche Rückzahlungen erfolgt sind .

Gebühren für die Überschreitung des Limits (oder „Überlimit“)

Wenn Ihnen eine Kreditkarte genehmigt wird, wird Ihnen in der Regel ein Kreditlimit zugewiesen, das das maximale Guthaben definiert, das Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt haben können. Wenn Sie Käufe tätigen, bei denen Ihr Kreditkartenguthaben dieses Limit überschreitet, müssen Sie möglicherweise mit einer Gebühr für die Überschreitung des Limits rechnen.

Glücklicherweise regelte das CARD-Gesetz von 2009 auch missbräuchliche, über dem Limit liegende Gebühren. Die Gesetzgebung hat dies dadurch erreicht, dass Kreditkartenherausgeber diese Gebühren nur dann erheben dürfen, wenn sich Karteninhaber vorab dafür entscheiden oder ihnen zustimmen. Aus diesem Grund haben viele Kreditkartenaussteller aufgehört, Gebühren zu erheben, die über dem Limit liegen.

Wenn Gebühren erhoben werden, sind die Gebühren auf 29 und 40 US-Dollar begrenzt, genau wie bei den Gebühren für verspätete und zurückerstattete Zahlungen. Sie können diese Gebühr vermeiden, indem Sie die Anmeldung verweigern. Seien Sie jedoch auf die Möglichkeit vorbereitet, dass Ihre Transaktion abgelehnt wird. Und natürlich können Sie die ganze Situation vermeiden, indem Sie Ihr Kreditkartenguthaben überwachen.

Gebühren für die Überweisung des Restbetrags

Viele Kreditkarten ermöglichen Karteninhabern die Übertragung eines Guthabens von einem anderen Kreditkartenkonto. Einige Kreditkarten gewähren Kreditnehmern sogar einen kleinen Nachlass bei den Finanzierungskosten für übertragene Guthaben und gewähren ihnen für einen begrenzten Zeitraum einen niedrigen effektiven Jahreszins oder einen effektiven Jahreszins von 0 %. Dies kann Ihnen helfen, Geld zu sparen, wenn Sie hochverzinsliche Schulden auf einem einzigen Konto mit niedrigen oder keinen Zinsen konsolidieren.

Allerdings erheben die meisten Karten, die die Übertragung von Guthaben ermöglichen, eine Gebühr, normalerweise 3 % oder 5 % jedes übertragenen Guthabens, mit einem Mindestbetrag von 5 bis 10 US-Dollar. Wenn Sie beispielsweise Schulden in Höhe von 10.000 US-Dollar konsolidieren würden, würde eine 3-prozentige Überweisungsgebühr für den Restbetrag 300 US-Dollar betragen. Das mag hoch erscheinen, aber die Zinsersparnis, die Sie mit diesen Angeboten erzielen können, kann diese Gebühr mehr als wettmachen, je nachdem, wie lange Sie mit der Rückzahlung brauchen und wie hoch der effektive Jahreszins Ihrer alten Karte war. Hier sind einige Ratschläge zum Rechnen.