Fester vs. variabler Kreditkartenzins Was ist der Unterschied

Feste Zinssätze ändern sich selten; Wenn dies der Fall ist, muss Ihr Kartenaussteller Sie benachrichtigen. Variable Zinssätze ändern sich häufig und ohne Vorankündigung. Erfahren Sie mehr.

Wenn Sie eine Kreditkarte besitzen und Ihren Restbetrag nicht jeden Monat vollständig begleichen, zahlen Sie Zinsen für den Restbetrag, den Sie über die Zahlungsfrist hinaus haben. Diese Zinsen, die in Form einer Finanzierungsgebühr berechnet werden, werden auf der Grundlage des variablen oder festen Zinssatzes der Kreditkarte berechnet.

Die meisten Kreditkarten, die Ihnen begegnen werden, werden wahrscheinlich variable Zinssätze haben, aber die beiden Arten von Zinssätzen unterscheiden sich in einigen Punkten. Wenn Sie die Art Ihres Zinssatzes kennen, können Sie wissen, wann mit Zinsänderungen zu rechnen ist.

Was ist der Unterschied zwischen festen und variablen Zinssätzen?

So wird die Rate ermittelt

Ein fester Zinssatz oder ein fester effektiver Jahreszins ändert sich nicht auf der Grundlage eines Indexsatzes, kann sich aber aus anderen Gründen ändern.

Beispielsweise kann Ihr Emittent einen festen Zinssatz für bestehende Guthaben ohne Vorankündigung ändern, wenn:

• Sie sind mit Ihrer Kreditkartenzahlung mehr als 60 Tage im Verzug.
• Sie hatten einen Aktionspreis, der abgelaufen ist.
• Sie haben ein Schuldenmanagementprogramm abgeschlossen.
• Die Zinssenkung Ihres Servicemembers Civil Relief Act ist beendet.

Ein variabler Zinssatz hingegen verändert sich im Laufe der Zeit. Diese sind an einen anderen Zinssatz gebunden, den sogenannten Indexsatz, der tendenziell mit der Konjunkturentwicklung steigt und fällt. Wenn die Federal Reserve die Zinssätze erhöht oder senkt, ändert sich in der Regel Ihr Kreditkartenzins, da die meisten Emittenten die Zinssätze auf der Grundlage allgemeiner Marktzinssätze berechnen.

Die meisten variablen Zinssätze liegen eine bestimmte Anzahl Prozentpunkte über dem Indexsatz. Die Differenz zwischen den beiden Sätzen wird Marge genannt. Wenn die Marge beispielsweise 14,49 % und der Indexsatz 3 % beträgt, beträgt der effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte 17,49 %.

Wenn Sie einen variablen Zinssatz haben, werden in Ihrem Kreditkartenvertrag die Marge und der Index beschrieben, die zur Berechnung Ihres effektiven Jahreszinses verwendet werden. Wenn Sie auf den Indexzins achten, erhalten Sie einen Hinweis darauf, wie sich Ihr Kreditkartenzins entwickeln wird.

Benachrichtigungen über Tarifänderungen

Bei einer Festzins-Kreditkarte muss Ihnen Ihr Kreditkartenausgeber 45 Tage im Voraus Bescheid geben, bevor die Erhöhung wirksam wird.

Sobald Sie die Benachrichtigung über die Zinserhöhung erhalten, können Sie sich von der Zinserhöhung abmelden und Ihr Guthaben zum alten Zinssatz abbezahlen. Sie müssen die Tariferhöhung nicht akzeptieren, aber Ihr Kreditkartenaussteller kann Ihre Kreditkarte sperren, wenn Sie sich für eine Abmeldung entscheiden.

Wichtig

Eine geschlossene Kreditkarte kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da sie sich auf Ihre Gesamtkreditauslastung auswirkt, die Ihr Kreditkartenguthaben mit Ihrem verfügbaren Kredit vergleicht.

Wenn Sie sich nicht abmelden, wendet der Emittent ab 14 Tagen nach Versand der Mitteilung den neuen Zinssatz auf Neukäufe an.

Wenn Sie jedoch eine Karte mit variablem Zinssatz haben und der Indexzins steigt, muss der Kreditkartenaussteller Sie nicht benachrichtigen, bevor die Zinsänderung umgesetzt wird. Dies liegt daran, dass davon ausgegangen wird, dass sich die variablen Zinssätze im Laufe der Zeit häufig ändern.

Welches ist das Richtige für Sie?

Bedenken Sie, dass Sie nicht kontrollieren können, ob Sie einen festen oder variablen Zinssatz haben - der Kreditkartenaussteller legt ihn fest. Sie können die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen steuern, indem Sie Kreditkartenkäufe während der Kulanzfrist Ihrer Kreditkarte abbezahlen.

Tipp

Einige Kreditkarten bieten eine Ratenzahlungsfunktion an, mit der Sie Einkäufe abbezahlen oder einen Kredit aufnehmen und mit festen Raten zurückzahlen können. Diese Optionen ermöglichen Ihnen einen vorhersehbareren Zahlungsplan und halten gleichzeitig Ihren Zinssatz fest.

Der größte Vorteil eines festen Zinssatzes besteht darin, dass Ihr Kreditkartenaussteller Sie in der Regel benachrichtigen muss, bevor er Ihren Zinssatz erhöht. Wenn Sie der Meinung sind, dass der Tarif zu hoch ist, haben Sie die Möglichkeit, ihn abzulehnen.

Ein variabler Zinssatz gibt Ihnen die Möglichkeit, Geld bei den Zinsen zu sparen, wenn die Zinsen sinken. Sie können eine Zinserhöhung jedoch nicht ablehnen, wenn Sie das Gefühl haben, dass sie zu hoch ist.

Eine Karte mit festem effektiven Jahreszins bedeutet nicht unbedingt, dass Sie einen niedrigeren Tarif zahlen als bei einer Karte mit variablem effektiven Jahreszins. Abhängig vom Indexzins können Sie an manchen Stellen niedrigere Zinsen und an anderen Stellen höhere Zinsen zahlen.

Das Fazit

Feste und variable Zinssätze sind zwei verschiedene Arten von Zinssätzen, die bei der Verwendung von Kreditkarten auftreten können.

Die meisten haben einen variablen Zinssatz, was bedeutet, dass sich der Zinssatz auf der Grundlage eines wirtschaftlichen Indexsatzes ändert. Bei Festzinsen hingegen kommt es nicht so häufig zu Änderungen. Wenn dies der Fall ist, muss Ihr Kreditkartenaussteller Sie im Voraus darüber informieren. Wenn sich der Zinssatz einer Kreditkarte mit variablem Zinssatz ändert, ist Ihr Aussteller nicht verpflichtet, Sie darüber zu informieren.

Der beste Weg, Zinserhöhungen zu vermeiden - ganz gleich, welchen Zinssatz Ihre Karte verwendet - besteht darin, Ihr Guthaben jeden Monat vollständig abzubezahlen.