Erläuterung der Zuordnung von Kreditkartenzahlungen

Die Regeln zur Zuordnung von Kreditkartenzahlungen können sich darauf auswirken, wie schnell Sie Ihr Restguthaben abbezahlen.

Normalerweise können Sie Ihre Kreditkarte für eine Vielzahl von Transaktionen verwenden. Neben Einkäufen kann Ihre Karte auch zum Überweisen von Guthaben oder zum Abheben eines Bargeldvorschusses nützlich sein. Ihre Kreditkartenabrechnung bietet einen Überblick über Ihren Kreditkartensaldo, der der Einfachheit halber verschiedene Transaktionen zusammenfasst. Wenn Sie jedoch jeden Monat auf Ihr Kreditkartenguthaben zahlen, werden Ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen möglicherweise auf die Guthaben aufgeteilt oder auf nur ein Guthaben angewendet, je nachdem, wie viel Sie bezahlen.

Die Aufteilung Ihrer Kreditkartenzahlung kann sich darauf auswirken, wie Sie Ihr Kreditkartenguthaben begleichen. Sie denken vielleicht, dass Sie den übertragenen Restbetrag abbezahlen, aber Ihre Zahlungen werden tatsächlich auf Ihren Einkaufssaldo angerechnet.

Unterschiedliche Zinssätze

Möglicherweise verfügen Sie über Guthaben mit unterschiedlichen Zinssätzen, wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte verschiedene Arten von Transaktionen durchgeführt haben, z. B. Einkäufe, Saldotransfers und Bargeldvorschüsse. Ihre Guthaben können auch unterschiedliche Zinssätze haben, wenn Sie den Strafsatz ausgelöst haben, weil Sie mit Ihrer Zahlung mehr als 60 Tage im Rückstand waren.

Notiz

Wenn Sie den Strafzinssatz ausgelöst haben, normalisiert sich der Zinssatz für Ihr bestehendes Guthaben nach sechs rechtzeitigen Zahlungen wieder, bei Neukäufen kann jedoch weiterhin der Strafzinssatz anfallen.

Auf Salden aufgeteilte Zahlungen

Wenn Sie Guthaben mit unterschiedlichen Zinssätzen haben, möchten Sie, dass Ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen vollständig oder zumindest größtenteils dem Guthaben mit dem höchsten Zinssatz zugeordnet werden, z. B. einen Barvorschuss. Auf diese Weise können Sie das teuerste Guthaben zuerst loswerden. Kreditkartenaussteller ziehen es jedoch möglicherweise vor, zuerst den Saldo mit dem niedrigsten Zinssatz zu reduzieren, damit sie möglichst viele Zinsen auf den Saldo mit dem höheren Zinssatz erhalten.

Vor dem Inkrafttreten des Kreditkartengesetzes im Februar 2010 konnten Kreditkartenherausgeber Zahlungen nach eigenem Ermessen rechtlich zuordnen. Sie wandten diese Zahlungen häufig auf den Saldo mit dem niedrigsten Zinssatz an, was bedeutete, dass Guthaben mit höherem Zinssatz langsam abnahmen und mehr Zinsen verursachten. Dies hatte zur Folge, dass viele Kreditkarteninhaber mehr Zinsen zahlten, die Rückzahlung ihres Guthabens länger dauerte und nicht in den Genuss einer Niedrigzinsaktion kam.

Notiz

Die Zahlungszuordnungsregeln gelten nur für Verbraucherkreditkarten, nicht für Geschäftskreditkarten. Wenn Sie eine Geschäftskreditkarte mit Guthaben zu unterschiedlichen Zinssätzen haben, kann der Kreditkartenaussteller entscheiden, wie er Ihre Zahlung auf die Guthaben aufteilt, sofern die Zahlung überhaupt aufgeteilt wird.

Wie Gläubiger ihre Zahlungen aufteilen sollten

Gläubiger müssen jede Kreditkartenzahlung, die über dem Mindestbetrag liegt, auf das Guthaben mit dem höchsten Zinssatz anrechnen. Die Mindestzahlung kann jedoch (und wird in der Regel) auf den Saldo mit dem niedrigsten Zinssatz angewendet werden, zu dem in der Regel auch Salden mit einem Aktionszinssatz gehören.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 1.000 $: 500 $ des Guthabens sind Einkäufe, die Sie mit 20 % effektivem Jahreszins getätigt haben, und die anderen 500 $ sind eine Guthabenübertragung mit 10 % effektivem Jahreszins. Nehmen wir außerdem an, dass Ihre Mindestzahlung 25 $ beträgt. Wenn Sie eine Zahlung in Höhe von 100 US-Dollar leisten, werden die ersten 25 US-Dollar für die Übertragung des Restbetrags und die restlichen 75 US-Dollar für den Saldo der teureren Einkäufe verwendet.

Wenn Sie Guthaben mit unterschiedlichen Zinssätzen haben, müssen Sie mehr als den Mindestzinssatz zahlen, um Ihren Saldo mit dem höheren Zinssatz zu reduzieren. Wenn Sie nur den Mindestbetrag zahlen, verringert sich Ihr Guthaben mit höherem Tarif möglicherweise überhaupt nicht. Wenn noch Finanzierungskosten hinzukommen, könnte sich dieser Saldo tatsächlich erhöhen. Wenn Sie in unserem obigen Beispiel nur die Mindestzahlung von 25 $ leisten würden, würde nichts auf den Kaufsaldo angewendet werden und dieser Teil Ihres Gesamtsaldos würde sich kein bisschen bewegen.

Notiz

Die Zahlungszuordnungsregel legt nicht fest, wie Kreditkartenaussteller Zahlungen aufteilen sollen, wenn Käufe und Saldenübertragungssalden denselben Zinssatz haben.

Sie können Verwirrung bei der Zahlungszuordnung vermeiden, indem Sie Guthaben mit unterschiedlichen Zinssätzen auf Ihrer Kreditkarte nicht mischen, insbesondere wenn Sie es sich nicht leisten können, mehr als die Mindestzahlung zu zahlen. Das bedeutet, dass Sie keine Guthabenübertragungen auf Kreditkarten vornehmen müssen, auf denen bereits ein Guthaben vorhanden ist, oder Einkäufe mit einer Kreditkarte mit Guthabenübertragung tätigen. Vermeiden Sie es auch, einen Vorschuss auf eine Kreditkarte zu nehmen, die bereits über ein Guthaben verfügt, oder Einkäufe zu tätigen bzw. Guthaben auf Kreditkarten mit einem Vorschusssaldo zu übertragen.