Wie wirkt sich der Kreditmix auf Ihre Kreditwürdigkeit aus

Der Kreditmix bezieht sich auf die Kreditarten in Ihrer Kreditauskunft. Diese Mischung wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Erfahren Sie, wie es funktioniert und wie Sie es verbessern können.

Der Kreditmix ist ein weniger bekannter Aspekt der Kreditwürdigkeit, aber wenn Sie ihn verstehen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit besser interpretieren und verbessern. Es trägt zu Ihrem FICO-Score bei, dem Kredit-Score, der bei 90 % der Kreditentscheidungen in den USA verwendet wird, und kann potenziellen Kreditgebern mitteilen, wie Sie verschiedene Arten von Kreditkonten verwalten.

Erfahren Sie, was ein Kreditmix ist, wie er sich auf Ihren Score auswirkt und wie Sie den Mix Ihrer Kreditkonten verbessern können.

Was ist ein Kreditmix?

Wie der Name schon sagt, stellt der Kreditmix die Arten von Kreditkonten dar, die Sie in Ihrer Kreditauskunft haben. Es ist auch einer der Hauptfaktoren, die in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen.

Sie legen Ihren Kreditmix fest, indem Sie verschiedene Arten von Kreditkonten beantragen und führen, von revolvierenden Konten wie Kreditkarten bis hin zu Ratenkonten wie Hypotheken und anderen Krediten. Ein guter Kreditmix bedeutet nämlich, dass Sie sowohl über ein Revolving- als auch ein Ratenkonto sowie eine Mischung verschiedener Arten von beiden verfügen.

Revolvierender Kredit

Diese Art von Kredit hat kein festes Enddatum für die Kreditlaufzeit und keinen festen Restbetrag, der monatlich gezahlt werden muss. Obwohl Sie bis zum Fälligkeitsdatum eine Mindestzahlung leisten müssen, können Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen, was Ihnen bei der Zahlung Flexibilität bietet. Mit anderen Worten: Sie können den revolvierenden Kredit immer wieder nutzen, vorausgesetzt, Sie verbrauchen nicht mehr, als Ihr Kreditrahmen erlaubt, und Sie leisten pünktliche Zahlungen.

Zu den revolvierenden Kreditkonten gehören:

• Kreditkarten: Dazu gehören von einer Bank ausgestellte Kreditkarten und von stationären Geschäften ausgestellte Privatkreditkarten.

• Persönliche Kreditlinien: Mit diesen Kreditkonten können Sie Geld bis zu einem vom Kreditgeber genehmigten Kreditlimit leihen und es im Laufe der Zeit in unterschiedlichen Beträgen zurückzahlen.

• Home-Equity-Kreditlinien (HELOC): Mit diesen Konten können Sie mehrfach Geld bis zu einem Höchstbetrag leihen. Ihr Eigenheim sichert den von Ihnen geliehenen Betrag.

Notiz

Da Ihr Haus durch einen HELOC gesichert ist, können Sie Ihr Haus verlieren, wenn Sie Ihre Schulden nicht begleichen, da der Kreditgeber es verkaufen kann, um Ihre Schulden zurückzubekommen.

Ratenkredit

Bei einem Ratenkredit oder nicht revolvierenden Kredit handelt es sich um eine Kreditart mit einem festen Enddatum und festen monatlichen Zahlungen, bis Sie den gesamten Restbetrag abbezahlt haben. Normalerweise leihen Sie sich einen Geldbetrag und zahlen ihn über einen bestimmten Zeitraum zurück. Wenn Ihr Darlehen einen festen Zinssatz hat, sind Ihre Zahlungen jeden Monat gleich.

Zu den Ratenkreditkonten, die Sie in Ihrem Kreditmix berücksichtigen sollten, gehören:

• Studiendarlehen: Dies sind Darlehen, die Sie von der Bundesregierung oder einem privaten Kreditgeber aufnehmen, um Ihre Ausbildung zu finanzieren.

• Hypotheken: Dies sind Kredite, die Sie aufnehmen, um ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren.

• Autokredite: Hierbei handelt es sich um Kredite, bei denen das von Ihnen erworbene Fahrzeug als Sicherheit dient.

• Privatkredite: Verbraucher nutzen diese Kredite typischerweise, um große Anschaffungen zu tätigen oder hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren.

Notiz

Ein guter Kreditmix bedeutet nicht, dass alle wichtigen Kreditarten vorhanden sind. Dies ist kein wichtiger Aspekt Ihrer Kreditwürdigkeit, es sei denn, Sie verfügen nicht über eine ausreichende Bonitätshistorie. Dann kann es sich etwas stärker auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Wie wirkt sich der Kreditmix auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Der in Ihren Kreditauskünften widergespiegelte Kreditmix ist ein wichtiger Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit, da er den Kreditgebern sagt, wie gut Sie mehrere Kreditkonten unter einen Hut bringen können. Allerdings hat der Kreditmix für Ihre Kreditwürdigkeit nur so viel Gewicht wie der neue Kreditaspekt Ihrer Kredithistorie: 10 % Ihres FICO-Scores. Während also ein guter Kreditmix Ihre Kreditwürdigkeit leicht verbessern oder Ihnen sogar dabei helfen kann, einen als „ausgezeichnet“ eingestuften Score zu erreichen, wird ein glanzloser Kreditmix keine nennenswerten negativen Auswirkungen auf Ihren Score haben.

Umgekehrt verbessert die Aufnahme eines neuen Kredits nicht unbedingt Ihre Kreditwürdigkeit wesentlich, aber wenn Sie in kurzer Zeit zu viele Konten eröffnen, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund der Abfrage Ihres Kontos um einige Punkte verschlechtern.

Schließlich kann eine zu hohe Verschuldung auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Darüber hinaus ist die Aufnahme eines Kredits nicht kostenlos; Die Kosten für die Kreditaufnahme sind die geringfügige Erhöhung der Kreditwürdigkeit, die Sie möglicherweise mit einem besseren Kreditmix erzielen, nicht wert.

Streben Sie also nach einem guten Kreditmix, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, beantragen Sie jedoch keine Kredite, die Sie nicht benötigen, weil Sie sich Sorgen um Ihren Kreditmix machen.

Notiz

Obwohl Kreditmix und Kreditauslastung ähnlich klingen, sind sie doch sehr unterschiedlich. Die Kreditauslastung stellt den Kredit dar, den Sie derzeit im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit nutzen. Wenn Sie also ein Kreditlimit von 1.000 $ auf einer Kreditkarte haben und 300 $ für die Karte ausgeben, beträgt Ihre Kreditauslastung 30 %. Die Kreditauslastung spiegelt den von Ihnen geschuldeten Betrag wider, der einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat als Ihr Kreditmix.

Wie können Sie Ihren Kreditmix verbessern?

Wenn Ihre Kreditauskunft keine Kreditkonten enthält, können Sie Ihren Kreditmix am einfachsten verbessern, indem Sie eine Kreditkarte eröffnen und fristgerecht Mindestzahlungen leisten.

Wenn Sie über Kreditkonten, aber keinen soliden Kreditmix verfügen, führen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer bestehenden Konten durch, um festzustellen, welche Kontotypen Ihnen fehlen. Bewerten Sie sowohl die allgemeine Kontokategorie (revolvierend oder Ratenzahlung) als auch die spezifischen Konten, die Sie in jeder Kategorie führen. Wenn Sie dann neue Schulden schultern können, sollten Sie darüber nachdenken, verschiedene Konten zu beantragen, um Ihren Kreditmix zu diversifizieren und möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Wenn Sie beispielsweise nur über einen revolvierenden Kredit verfügen, sollten Sie darüber nachdenken, diesen durch die Aufnahme eines kleinen Privatkredits um einen Ratenkredit zu ergänzen. Oder wenn Ihr einziger revolvierender Kredit eine Kreditkarte ist, möchten Sie möglicherweise eine kleine persönliche Kreditlinie eröffnen, um den Kreditgebern zu zeigen, dass Sie mit verschiedenen Kreditarten umgehen können.

Was wirkt sich sonst noch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Der Kreditmix ist nicht der einzige oder sogar der wichtigste Faktor, der Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt. Die vier weiteren Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, sind in der Reihenfolge ihrer höchsten bis niedrigsten Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit:

• Zahlungshistorie: Hier erfahren Kreditgeber, ob Sie auf früheren Kreditkonten pünktliche Zahlungen verzeichnet haben. Es macht satte 35 % Ihres FICO-Scores aus.

• Geschuldete Beträge: Dies stellt die Schulden dar, die Sie auf bestehenden Kreditkonten haben. Es macht 30 % Ihres FICO-Scores aus. Der Anteil der Schulden, den Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit tragen, der sogenannte Kreditauslastungsgrad, sollte höchstens 30 % betragen, um den Kreditgebern nicht zu signalisieren, dass Sie finanziell überfordert sind und möglicherweise zukünftige Zahlungen verpassen.

• Länge der Bonitätshistorie: Dieser Faktor stellt 15 % Ihres FICO-Scores dar und zeigt an, wie lange Sie im Allgemeinen schon über Kreditkonten verfügen, wie lange Sie bestimmte Konten geführt haben und wie lange es her ist, seit Sie diese Konten das letzte Mal verwendet haben.

• Neues Guthaben: Dies gibt an, wie viele neue Guthabenkonten Sie nach Kontotyp haben, und macht 10 % Ihres Punktestands aus. Wenn Sie in kurzer Zeit zu viele Konten eröffnen, signalisieren Sie den Kreditgebern, dass Sie ein Kreditrisiko darstellen. Obwohl Ihr FICO-Score nur neue Kreditanfragen innerhalb der letzten 12 Monate berücksichtigt, bleiben die Anfragen zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Da diese anderen Faktoren zusammen 90 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmachen, ist die Festlegung eines guten Kreditmixes nützlich, aber nicht entscheidend, wenn Sie eine deutliche Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit erzielen möchten. Um dies zu erreichen, konzentrieren Sie sich darauf, Kreditkarten- und Kreditzahlungen pünktlich zu leisten, halten Sie Ihre Kreditauslastung niedrig und pflegen Sie eine lange Kredithistorie, ohne unnötige Kreditkarten zu öffnen.