Wie Fintech-Unternehmen Kredit- und Debitkarten verändern

Fintech kann Kredit- und Debitkarten kundenfreundlicher machen, birgt aber auch einige Risiken. Hier erfahren Sie, wie Fintechs funktionieren und welche Vor- und Nachteile sie haben.

Wahrscheinlich haben Sie in den letzten Jahren eine Zunahme glänzender, gut vermarkteter Anzeigen für neue Kredit- und Debitkarten festgestellt. Bei vielen dieser neuen Karten handelt es sich tatsächlich um Fintech-Produkte, also um Karten, die eher auf Technik als auf Bank ausgerichtet sind. Die Kartenentwickler arbeiten mit Banken hinter den Kulissen zusammen, um unterversorgten Kunden neue Funktionen und einen erweiterten Zugang anzubieten. Aber sind sie wirklich alles, was sie zu sein behaupten?

Was sind Fintech-Karten?

Fintech bezieht sich auf die Verbindung traditioneller Finanzprodukte wie Kredite, Bankkonten und Versicherungen mit neuer Technologie, beispielsweise einem besseren Cashback-Prämienprogramm oder einer neuen Möglichkeit, Menschen Kredite zu gewähren. Bei Fintech-Karten handelt es sich im Allgemeinen um jede neue Kredit- oder Debitkarte, die nicht von einer traditionellen Bank ausgestellt wurde.

Wie Fintech-Karten funktionieren

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Fintech-Unternehmen selbst keine Banken sind. Vielmehr arbeiten sie mit Banken zusammen, um als eine Art Vermittler zu fungieren. Wenn Sie also zum Beispiel eine Kreditkarte von Fintech-Unternehmen A nutzen, um etwas zu kaufen, kommt das Geld tatsächlich von einer anderen Bank, inklusive FDIC-Versicherung.

Wenn Sie ein Cash-Management-Konto mit Debitkarte haben, funktioniert es genauso. Wenn Sie Geld bei Fintech-Unternehmen B einzahlen, wird es hinter den Kulissen auf ein anderes Bankkonto eingezahlt. Wenn Sie Ihre Fintech-Debitkarte durchziehen, kommt das Geld von einem FDIC-versicherten Konto. Das Fintech-Unternehmen ist im Wesentlichen nur die Schnittstelle.

Auf diese Weise sind Fintech-Karten lediglich eine schicke Möglichkeit, Dinge von einem einfachen Bankkonto an einem anderen Ort zu bezahlen.

Funktionell gebe es keinen wesentlichen Unterschied zu ähnlichen Karten von Banken, wenn diese von den Zahlungsnetzwerken (z. B. Visa, Mastercard) unterstützt würden, mit denen die Banken ebenfalls zusammenarbeiten, sagte Kausik Rajgopal, Senior Partner bei McKinsey and Company.

Beispiele für Fintech-Karten

Hier sind einige Beispiele für Fintech-Karten, die Sie vielleicht gesehen haben:

• Wunsch: Eine Debitkarte, die bis zu 10 % Cashback bietet und für jeden Einkauf, der auf Ihr Sparkonto aufgerundet wird, einen Baum pflanzt.

• Upgrade Card: Ein Hybridprodukt, das eine Kreditkarte und einen Ratenkredit kombiniert.

• Cred.ai: Diese Karte (derzeit in der Betaphase) behauptet, dass Sie niemals Gebühren oder Zinsen schulden.

• Chime Bank: Dieses Cash-Management-Konto ist mit wenigen Gebühren und zusätzlichen Vorteilen ausgestattet, z. B. dem Erhalt Ihres Gehaltsschecks zwei Tage früher und ohne Überziehungsgebühren bis zu 200 US-Dollar.

• Jasper Card: Diese Cashback-Karte steht Personen zur Verfügung, die kein Guthaben haben.

Warum Technologieunternehmen in die Zahlungsbranche einsteigen

Es ist kein Geheimnis, dass die traditionelle Bankenbranche für viele Menschen nicht gerade gut funktioniert. Beispielsweise hat jeder zehnte Mensch in den Vereinigten Staaten keine Kreditwürdigkeit, und etwa 7,1 Millionen Menschen im Land haben kein Bankkonto. Von den Personen, die über ein Bankkonto verfügen, fordern die Banken jedes Jahr Überziehungs- und NSF-Gebühren in Höhe von etwa 17 Milliarden US-Dollar ein.

Die meisten kleineren Fintechs, die sich auf eine Karte konzentrieren, versuchen, ein Problem für ein bestimmtes Kundensegment zu lösen, sagte Rajgopal. Beispielsweise die Unterstützung von Neukunden bei der Kreditaufnahme oder die Bereitstellung günstigerer Finanzierungsmöglichkeiten für Einkäufe.“

Notiz

Da Fintech-Unternehmen als zusätzliche Schicht zwischen Ihnen und der Quelle Ihres Geldes für die Zahlung fungieren, können sie auf dieser Schicht einen zusätzlichen Mehrwert schaffen. Die Dinge, die sie bieten können, sind so endlos, wie es der Markt und die für sie geltenden Vorschriften vorschreiben.

Wie die Fintech-Welle Ihre nächste Zahlungskarte verändern könnte

Hier sind einige der Dinge, die Fintech-Karten bieten, die die meisten herkömmlichen Kredit- und Debitkarten nicht bieten:

• Neue Möglichkeiten zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit: Indem Fintech-Unternehmen bei der Entscheidung, Personen für eine Karte zuzulassen, über die Kreditwürdigkeit hinausgehen, können sie Bankprodukte auf Personen ausweiten, die sonst möglicherweise nicht in Frage kämen.

• Neue Wege zum Kreditaufbau: Einige Unternehmen bieten neue Wege zum Kreditaufbau an, sodass Sie Ihre Chancen durch diese bereits etablierten Systeme noch steigern können.

• Schnellerer Zugriff auf Gehaltsschecks: Einige Fintech-Unternehmen können Ihren Gehaltsscheck bis zu zwei Tage schneller bearbeiten als eine herkömmliche Bank.

• Bessere Prämien: Kreditkarten waren traditionell die erste Wahl für gute Prämien, und jetzt finden Fintech-Unternehmen Möglichkeiten, das Prämienprogramm für diese Optionen zu verbessern.

Notiz

Insgesamt bleiben Fintech-Kreditkarten hinter den Vergünstigungen und Prämiensätzen von Karten traditioneller Banken zurück. Allerdings bieten Fintech-Banking-Plattformen ihren Kunden gebührenfreies Banking an, unabhängig davon, wie hoch Ihr Guthaben ist oder wie viele Transaktionen Sie tätigen.

Mögliche Fallstricke für Verbraucher

Fintech-Karten gelten allgemein als sicher in der Anwendung und werden von Bundesaufsichtsbehörden überwacht.

Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass sie einige Risiken bergen. Silicon Valleys „Machen Sie es zuerst, reparieren Sie es später“-Denkweise bedeutet, dass einige Fintech-Unternehmen den Vorschriften, die Sie schützen sollen, einen Schritt voraus sind. Beispielsweise hat die SEC kürzlich das Fintech-Unternehmen Robinhood angeklagt, Kunden über die Funktionsweise seines Geschäftsmodells, nämlich seine Einnahmequellen, getäuscht zu haben.

„Einige der neuen Produkte, die oft von Unternehmen angeboten werden, die eigentlich keine Banken sind, scheinen zu schön, um wahr zu sein, und es ist schwer herauszufinden, was ihr Geschäftsmodell ist“, sagte Lauren Saunders, stellvertretende Direktorin des National Consumer Law Center. Die Bedingungen können sich ändern, nachdem sie einen großen Kundenstamm gewonnen haben.

Selbst wenn die zugrunde liegenden Banken FDIC-versichert sind (und es ist immer gut zu prüfen, ob es eine gibt, die die Technologie unterstützt), sind Ausrutscher möglich. Dies geschah kürzlich mit der Beam-Banking-App, die Zinssätze von bis zu 4 % APY für ein FDIC-versichertes Konto versprach. Einige Kunden waren jedoch nicht in der Lage, ihr Geld bei Bedarf abzuheben, was die FTC dazu veranlasste, eine Klage einzureichen.

So wählen Sie eine gute Fintech-Karte aus

Beim Kauf einer Kreditkarte oder eines Bankkontos sei es wichtig, sich auf das Wesentliche zu konzentrieren und sich nicht von auffälligen Werbegeschenken oder Belohnungen ablenken zu lassen, sagte Saunders.

Stellen Sie sicher, dass alle Kredit- oder Debitkarten, die Sie in Betracht ziehen, mindestens über diese Grundlagen verfügen:

• FDIC-Versicherung

• Niedrige oder keine Gebühren

• Kostenloser Zugang zu den von Ihnen genutzten Geldautomaten

• Regeln, die nicht zu komplex sind, um sie zu verstehen

• Gute Kundenbewertungen, vorzugsweise über einen längeren Zeitraum

Wenn eine Fintech-Karte all diese Kriterien erfüllt, könnte sie eine gute Karte für Sie sein.

Wichtige Erkenntnisse

• Fintech-Karten sind grundsätzlich sicher.

• Insbesondere bei neueren Unternehmen besteht Risikopotenzial.

• Fintech-Karten können verbraucherfreundliche Funktionen bieten, die viele traditionelle Banken nicht bieten können.

• Die von Fintech-Karten angebotenen Funktionen werden sich im Laufe der Zeit wahrscheinlich ändern und weiterentwickeln.