Werden Ihnen die neuen Regeln zur Kreditwürdigkeitsprüfung helfen oder schaden

Eines der am weitesten verbreiteten Kreditbewertungssysteme erfährt in letzter Zeit einige große Änderungen. Hier erfahren Sie, was Sie erwartet, wenn das neue Punktesystem eingeführt wird.

Eines der am weitesten verbreiteten Kreditbewertungssysteme hat einige wesentliche Änderungen bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit vorgenommen.

VantageScore Solutions wurde 2006 von den drei großen Kreditauskunfteien Experian, TransUnion und Equifax als Konkurrent der Fair Isaac Corporation gegründet, den Menschen hinter dem weit verbreiteten FICO-Score. Mit einem ganzheitlicheren Ansatz zur Berechnung Ihres dreistelligen Scores wurde 2017 das neueste Kreditbewertungsmodell, VantageScore 4.0, eingeführt.

„Es ist ungewöhnlich und ungewöhnlich, dass sich ein neues Scoring-System deutlich von den Scoring-Systemen anderer Kredit-Score-Entwickler unterscheidet“, sagt der Kreditexperte John Ulzheimer, der zuvor sowohl bei FICO als auch bei Equifax gearbeitet hat. Dieses Modell erfüllt diese Anforderungen aus mehreren Gründen.

Hier erfahren Sie, was Sie vom VantageScore-Kreditbewertungssystem erwarten können und was es für Ihre Kreditwürdigkeit bedeutet.

Durch die Verwendung historischer Daten möchten Sie, dass Ihre Guthaben tendenziell sinken

Das erste große Unterscheidungsmerkmal ist die Verwendung neuer Modelle, die in der Branche als Trenddaten bezeichnet werden. Die Formel betrachtet Ihre Kredithistorie eher als einen kontinuierlichen Verlauf Ihrer Guthaben und Ihrer Nutzung im Zeitverlauf und nicht als Standbild.

„Wenn wir beide ein Kreditkartenguthaben von 10.000 US-Dollar haben, Sie Ihr Guthaben aber im Laufe der Zeit abbezahlt haben und ich mein Guthaben aufgestockt habe, gilt Letzteres als größeres Risiko und das neue Modell wird es berücksichtigen“, sagt Jeff Richardson, ein Sprecher von VantageScore-Lösungen. Mit anderen Worten: Wenn Ihre Trendlinie zeigt, dass Sie den Schuldner begleichen, ist es noch besser, wenn Sie Ihre monatlichen Guthaben vollständig abbezahlen, um Ihren Punktestand zu steigern. Aber wenn Sie im Laufe der Jahre steigende Kreditkartenschulden angehäuft haben und/oder relativ häufig neue Kreditkartenkonten eröffnen, wird Ihnen das schaden.

„Es ist so eine Abkehr von Bewertungssystemen, die sich nur auf eine Momentaufnahme konzentrieren“, sagt Ulzheimer. Es erzählt die Geschichte darüber, ob jemand gerade einen Restbetrag abbezahlt hat, weil er sich für etwas beworben hat, oder ob dieser Jemand den Restbetrag die meiste Zeit jeden Monat vollständig abbezahlt.

Das bedeutet, dass schnelle Kreditkorrekturen bevor Kreditanträge möglicherweise nicht mehr funktionieren

Vor diesem Hintergrund: Wie weit im Voraus müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit bereinigen, bevor Sie eine Hypothek oder ein Darlehen beantragen? „Früher habe ich 30 Tage gesagt“, sagt Ulzheimer. Ich kann diesen Rat nicht mehr wirklich geben. Angesichts der Trenddaten, die Jahre zurückreichen, wird es niemanden täuschen, Ihr Guthaben auszuzahlen, um Ihre Punktzahl im Monat vor der Bewerbung zu steigern. Auch Ihre Kreditlimits werden nicht erhöht, so dass Sie einen geringeren Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits als zuvor verwenden. „Wenn Sie jemand sind, der Schulden hat und einen Autokredit, eine Hypothek oder eine Kreditkarte beantragen möchte, und Sie in der Lage sind, einen erheblichen Betrag kurz vor der Beantragung zu zahlen, wird Ihnen das nicht mehr so viel helfen wie in der Vergangenheit“, sagt er Matt Schulz, leitender Branchenanalyst bei CreditCards.com. Nach dem neuen System spiegelt Ihr Score Ihre Schuldenhistorie wider, auch wenn Sie im Moment weniger Schulden haben.

Wenn Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen, kommt es Ihrer Punktzahl zugute

Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass die VantageScore-Modelle Ihre Zahlungen berücksichtigen - nicht nur, ob sie pünktlich sind, sondern auch, wie viel mehr Sie für den fälligen Mindestbetrag leisten. Mehr als den Mindestbetrag zu zahlen, ist für Kreditgeber ein positives Zeichen und lässt Sie den Eindruck erwecken, dass Ihr Kreditrisiko geringer ist. Und wenn Sie nur das Minimum zahlen, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Ihre Schulden weiter steigen, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Diese [Änderung der Bewertung könnte] dabei helfen, den Kreditkartennutzer vom Revolver zum Transaktor zu machen, und das wird dem Verbraucher eine enorme Menge an Schulden ersparen, sagt Ulzheimer.

Der neue Score strebt danach, nachsichtiger und aufgeschlossener zu sein

Schließlich stützt sich das neue Ergebnis weniger auf herabwürdigende Sammlungen und Daten aus öffentlichen Aufzeichnungen wie Grundpfandrechte und Urteile und entfernt bestimmte medizinische Sammlungen. Darüber hinaus nutzt es maschinelles Lernen, um rund 37 Millionen Verbraucher mit dünnen Kreditdateien zu bewerten. Das sind gute Nachrichten für Millennials und andere junge Leute.

FICO bleibt vorerst gleich

Ihr FICO-Score wird keine Trenddaten in seine Bewertungsformel einbeziehen, und das Unternehmen hinter FICO hat den Wert der VantageScores-Änderungen heruntergespielt. Der Nutzen, über den sie sprechen, betrifft weniger die Verbraucher als vielmehr die Frage, ob es einen prädiktiven Wert für Kreditgeber bietet, sagt Sally Taylor-Shoff, Vizepräsidentin von FICO Scores. Sie [die Verbraucher] möchten wissen, auf welche Ergebnisse die Kreditgeber achten; Kreditgeber nutzen FICO in über 90 Prozent der Fälle.

Die Branche ist anderer Meinung, da die Marktakzeptanzrate der VantageScore-Kredit-Scores 12,3 Milliarden erreicht und zwischen Juli 2018 und Juni 2019 von 2.500 Kreditgebern und anderen Branchenteilnehmern genutzt wurde. Auch wenn FICO Scores und VantageScores in ihren jeweiligen Ansätzen voneinander abweichen, werden sie wahrscheinlich ähnliche Geschichten erzählen. Wenn Sie gute Kreditgewohnheiten haben, werden Sie rundum gute Ergebnisse erzielen.

Mit Kelly Hultgren