Was ist der FICO-Score 8

FICO Score 8 ist das am weitesten verbreitete Kreditbewertungsmodell zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer. Erfahren Sie, wie daraus Ihre Partitur entsteht.

Wichtige Erkenntnisse

• FICO Score 8 ist ein von Fair, Isaac entwickeltes Kreditbewertungsmodell.

• Es ist das von Kreditgebern am häufigsten verwendete Modell, um festzustellen, wie kreditwürdig potenzielle Kreditnehmer sind und welcher Zinssatz ihnen berechnet werden sollte.

• FICO bietet mehrere Bonitätsbewertungsmodelle an, und viele davon sind auch über andere Unternehmen erhältlich, beispielsweise VantageScore.

Definition und Beispiele des FICO-Scores 8

FICO Score 8 ist eine von vielen Formeln, die von der Fair Isaac Corporation (FICO) entwickelt wurden, um einen Kredit-Score für einzelne Verbraucher zu erstellen. Kreditgeber und Gläubiger entscheiden anhand einer Reihe von Faktoren, ob sie Ihnen Geld leihen oder Kreditlinien anbieten und Zinssätze berechnen. Der FICO-Score 8 wird jedoch allgemein als seriöse Quelle für die Bonitätsbeurteilung angesehen.

Obwohl Score 8 vor mehr als einem Jahrzehnt von FICO veröffentlicht wurde, ist es die Version, die von allen drei großen Kreditauskunfteien am häufigsten verwendet wird: Equifax, Experian und TransUnion. Diese gewinnorientierten Unternehmen, die auch als „Kreditauskunfteien“ bezeichnet werden, erstellen Kreditauskünfte über Kreditnehmer und jedes Unternehmen bietet auf der Grundlage der verfügbaren Kreditinformationen seine eigenen FICO-Kreditbewertungen an. Kreditgeber prüfen die Bonitätsauskünfte und Bonitätsbewertungen eines potenziellen Kreditnehmers, um Entscheidungen über Hypotheken-, Autokredit- und Kreditkartenanträge zu treffen.

Notiz

Der FICO-Score 8 ist ein Basisscore, der das Risiko berücksichtigt, dass ein Kreditnehmer für irgendeine Art von Kredit keine Zahlungen leistet. Andere Arten des FICO-Scores werden für eine bestimmte Art der Kreditaufnahme verwendet, beispielsweise für einen Autokredit.

Das FICO Score 8-Modell hat sich gegenüber der Vorgängerversion in mehreren wichtigen Punkten geändert:

• Viel genutzten Kreditkarten wird mehr Aufmerksamkeit geschenkt. Wenn ein Kreditnehmer über ein hohes Guthaben verfügt und kurz davor steht, das Kartenlimit zu erreichen, wird sein Score wahrscheinlich stärker sinken als bei früheren Modellen.

• Es verzeiht eine einzelne verspätete Zahlung in einer ansonsten soliden Zahlungshistorie eher. Allerdings werden verspätete Zahlungen auch härter bestraft.

• Es minimiert den Nutzen von Kredit-Huckepack oder Tradeline-Miete, also der Praxis, ein Unternehmen dafür zu bezahlen, dass es sich dem Konto einer anderen Person hinzufügen lässt, ohne tatsächlich Zugriff auf deren Konto zu erhalten, um von deren besserer Bonitätshistorie zu profitieren.

• Dabei werden Inkassokonten nicht berücksichtigt, bei denen der ursprünglich geschuldete Betrag weniger als 100 US-Dollar betrug.

Wie funktioniert FICO Score 8?

FICO gibt seine genaue Methodik zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit nicht bekannt. Allerdings gibt FICO wie bei der vorherigen Version an, dass es den fünf Kreditkriterien, die es in seinem Score-8-Modell verwendet, die folgenden prozentualen Gewichtungen zuweist.

• Die 35 % für die Zahlungshistorie: Beinhaltet Ihre Zahlungsaufzeichnungen für alle Arten von Krediten sowie die geschuldeten Beträge (und deren Anzahl) auf etwaigen säumigen Konten.

• Die 30 % für die Kreditinanspruchnahme bzw. die geschuldeten Beträge umfassen Faktoren wie den Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits auf allen Kreditkarten eines Kreditnehmers, der genutzt wird, und den noch geschuldeten Betrag für einen in Raten gezahlten Kredit.

• Die 15 % für das Kreditalter oder die Länge der Kredithistorie: Beinhaltet das Alter Ihres ältesten Kreditkontos, das Alter Ihres neuesten Kontos und das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten.

• Die 10 % für neue Kredite oder aktuelle Anträge: Beinhaltet die Anzahl der neuen Konten, die Sie eröffnet haben, sowie die Anzahl der jüngsten Anfragen von Kreditgebern zur Überprüfung Ihrer Kreditauskünfte oder Scores.

• Die 10 % für Kreditmischungen: Beinhaltet, ob Sie über verschiedene Arten von Kreditkonten verfügen, unterteilt in revolvierende (z. B. Kreditkarten und Home-Equity-Kreditlinien) und Ratenzahlungskonten (z. B. Hypotheken und Studiendarlehen).

Die Werte liegen zwischen 300 und 850, wobei höhere Werte besser sind. Ein Wert von 800 oder mehr gilt als außergewöhnlich. Einer von 740 bis 799 ist sehr gut. Einer von 670 bis 739 ist gut. Einer von 580 bis 669 ist fair. Und ein Wert von 579 oder weniger ist schlecht.

FICO und alle drei Kreditauskunfteien können Ihnen Ihren FICO-Score 8 zur Verfügung stellen, obwohl dieser in der Regel als Teil einer Kreditüberwachung und -berichterstattung und/oder eines Dienstes zum Schutz vor Identitätsdiebstahl gegen eine monatliche Gebühr angeboten wird.

Notiz

Ihr Kreditkartenunternehmen oder ein anderer Kreditgeber stellt Ihnen möglicherweise kostenlos einen Kredit-Score zur Verfügung.

Alternativen zu FICO Score 8

FICO Score 9 ist eine neuere Version des Basisbewertungsmodells von FICO. Kreditgeber können auch ein konkurrierendes Bewertungsmodell namens VantageScore verwenden.

FICO veröffentlichte FICO Score 9 im August 2014. Es gibt zwei große Änderungen gegenüber Score 8: Modell 9 ignoriert Inkassobürokonten, die bereits abbezahlt wurden, und bestraft Verbraucher weniger für unbezahlte medizinische Inkassobürokonten.

Notiz

In einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau wurde festgestellt, dass die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern durch die Einziehung medizinischer Schulden in ihren Unterlagen zu Unrecht beeinträchtigt wurde, entweder weil die Verbraucher trotz der Schulden immer noch kreditwürdig waren oder weil sie die Schulden bereits abbezahlt hatten.

Das VantageScore-Modell wurde gemeinsam von Equifax, Experian und TransUnion entwickelt und 2006 veröffentlicht. VantageScore Solutions LLC, das sich im gemeinsamen Besitz der drei Kreditauskunfteien befindet, besitzt die geistigen Eigentumsrechte an dem Modell und aktualisiert es regelmäßig. Die neueste Version (Stand August 2020) ist VantageScore 4.0.