Kreditkarten-Piggybacking und seine Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Beim Kreditkarten-Piggybacking wird eine Person zur Kreditkarte einer anderen Person hinzugefügt, in der Regel mit dem Ziel, deren Kreditwürdigkeit zu verbessern. Funktioniert es?

Seit Jahren nutzen Eltern die Huckepack-Kreditkarte, um ihren Kindern beim Aufbau ihrer Kreditwürdigkeit zu helfen. Unter Kreditkarten-Piggybacking versteht man das Hinzufügen einer Person als autorisierten Benutzer zu Ihrer Kreditkarte, um deren Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Zur Zeit der Finanzkrise 2008 und der Hypothekenkrise geriet das Huckepack-Geschäft mit Kreditkarten in die Kritik. Zwielichtige Kreditreparaturfirmen und unehrliche Verbraucher nutzten den Prozess des Huckepack-Kredits, um schlechte Kreditwürdigkeit künstlich in die Höhe zu treiben, um sich für Hypotheken zu qualifizieren, die sich Hausbesitzer wirklich nicht leisten konnten.

Eine Zeit lang schien es, als würden die Vorteile des Huckepack-Kredits verschwinden, selbst für Menschen, die diese Praxis rechtmäßig nutzten.

Wie funktioniert Kreditkarten-Piggybacking?

Das Huckepacknehmen mit einer Kreditkarte ähnelt dem Kindheitsspiel, bei dem man auf dem Rücken einer anderen Person herumgetragen wird, aber nicht auf dem Rücken, sondern auf dem Kreditkartenkonto einer anderen Person.

Ein Kreditkarteninhaber fügt seinem Kreditkartenkonto eine weitere Person als berechtigten Benutzer hinzu. Ein autorisierter Benutzer ist jemand, der einem Kreditkartenkonto hinzugefügt wurde und mit der Karte Einkäufe tätigen kann. Der autorisierte Benutzer ist jedoch nicht der Hauptkontoinhaber der Karte.

Sobald ein autorisierter Benutzer dem Konto hinzugefügt wird, erscheint der gesamte Verlauf dieses Kreditkartenkontos in der Kreditauskunft des autorisierten Benutzers und wird in dessen Kreditwürdigkeit einbezogen. Keine der anderen Karten oder Kredite des Hauptkarteninhabers werden in der Kredithistorie des autorisierten Benutzers angezeigt, sondern nur die eine Karte.

Wenn Sie als autorisierter Benutzer einer Kreditkarte hinzugefügt werden und der Hauptkarteninhaber eine positive Zahlungshistorie hat, kann es sein, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert. Andererseits könnten verspätete Zahlungen und hohe Kreditkartensalden des Hauptkarteninhabers die Kreditwürdigkeit des autorisierten Benutzers beeinträchtigen.

Umgekehrt könnte der Hauptkarteninhaber, der den autorisierten Benutzer hinzugefügt hat, einen Rückgang seiner Kreditwürdigkeit feststellen, wenn der autorisierte Benutzer eine schlechte Bonitätshistorie hat.

Notiz

Erkundigen Sie sich beim Kreditkartenunternehmen und bei der Kreditagentur, ob deren Kreditbewertungsmodelle autorisierte Benutzer einbeziehen. Nicht alle Kreditkartenunternehmen melden Konten autorisierter Benutzer an Kreditauskunfteien, teils wegen der Kosten, teils wegen der Art und Weise, wie diese Praxis missbraucht wurde.

Huckepack-Missbrauch

Das Huckepack-Geschäft wurde für Menschen mit schlechter Bonität zu einer Möglichkeit, höhere Kreditscores vorzutäuschen, ohne sich tatsächlich die Mühe gemacht zu haben, selbst eine Kreditwürdigkeit aufzubauen. Dadurch würde sich ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Dann würden sie die höhere Punktzahl nutzen, um sich für Kredite, Kreditkarten und Zinssätze zu qualifizieren, die sie sonst nicht bekommen hätten.

Beim Huckepack erhalten Sie keinen Zugriff auf eine physische Kreditkarte oder die Kontoinformationen, sondern nur den Vorteil, dass die Historie des Karteninhabers in Ihrer Kreditauskunft angezeigt wird. Es gibt sogar Unternehmen, die eine Gebühr erheben, um Sie als autorisierten Benutzer zum positiven Kreditkartenkonto eines Fremden hinzuzufügen.

Als die Hypothekenkrise begann, erkannten die Kreditgeber, dass sie betrogen worden waren, und kritisierten die Art und Weise, wie autorisierte Benutzerkonten manipuliert werden konnten, um die Kreditwürdigkeit künstlich zu erhöhen.

Als Reaktion darauf hat FICO seine Formel angepasst, um Kreditgebern dabei zu helfen, betrügerische Konten autorisierter Benutzer besser vorherzusagen. Das Unternehmen plante ursprünglich, die Konten autorisierter Benutzer vollständig aus der Berechnung auszuschließen, aber zum Glück für legitime autorisierte Benutzer entschied sich FICO für den verbraucherfreundlicheren Weg.

Ist Huckepack illegal?

Es besteht Uneinigkeit darüber, ob das Huckepacknehmen von Kreditkarten illegal oder nur irreführend ist.

Das US-amerikanische Recht besagt, dass jemand, der Bankbetrug begeht, „wissentlich einen Plan oder einen Trick ausführt oder dies versucht, um ein Finanzinstitut zu betrügen oder an Geld, Gelder, Kredite, Vermögenswerte, Wertpapiere oder anderes Eigentum von oder unter der Obhut oder Kontrolle eines Finanzinstituts stehen, und zwar durch falsche oder betrügerische Vorspiegelungen, Darstellungen oder Versprechungen.“ Das Verbrechen wird mit einer Geldstrafe von maximal 1 Million US-Dollar oder 30 Jahren Gefängnis oder beidem geahndet.

Basierend auf der Definition könnte das Huckepacknehmen von Kreditkarten als Bankbetrug angesehen werden, eine offizielle Entscheidung zu dieser Praxis gibt es bislang jedoch nicht.

Funktioniert Huckepack noch?

Es ist nicht so einfach, die Kreditwürdigkeit künstlich zu steigern, denn die Kreditbranche hat dieses Schlupfloch ausgenutzt. Einige Kreditkartenaussteller melden Konten autorisierter Benutzer nicht an die Kreditauskunfteien oder melden dies nur dann, wenn ein autorisierter Benutzer tatsächlich eine Kreditkarte auf dem Konto hat.

Die Berechnungen zur Bonitätsbewertung sind ausgefeilter geworden und es ist möglich zu erkennen, ob ein Konto eines autorisierten Benutzers legitim ist und wann Sie zum Konto eines Fremden hinzugefügt wurden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.