Die wahren Kosten von Kreditkartenschulden

Selbst bei geringeren monatlichen Kreditkartenzahlungen können die tatsächlichen Kosten der Kreditkartenschulden erheblich sein. Erfahren Sie, wie Zinsen entstehen und wie sich Gebühren summieren.

Kreditkarten sind wichtige Finanzinstrumente, die Einkäufe bequemer machen können, da sie Ihnen dabei helfen, Kredite aufzubauen und Prämien zu verdienen. Das Tragen von Kreditkartenschulden von Monat zu Monat kann jedoch mit erheblichen Kosten verbunden sein.

Laut einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) haben Amerikaner von 2018 bis 2020 jährlich mehr als 120 Milliarden US-Dollar an Kreditkartenzinsen und -gebühren gezahlt. Die tatsächlichen Kosten für das Tragen von Kreditkartenschulden hängen von mehreren Faktoren ab. Erfahren Sie, was sich auf die Kosten für Kreditkartenschulden auswirkt und was Sie tun können, um diese zu reduzieren oder zu beseitigen.

Wichtige Erkenntnisse

• Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) gibt eine durchschnittliche Familie 1.000 US-Dollar pro Jahr für Kreditkartenfinanzierungsgebühren aus.

• Kreditkartenzinsen werden in der Regel nach der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos berechnet, bei der täglich Zinseszinsen zum Einsatz kommen.

• Sie können Ihre Kreditkartenschulden eliminieren, indem Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig abbezahlen.

So berechnen Sie die Zinskosten für Kreditkarten

Für die meisten Menschen sind die Zinsen, die Kreditkartenunternehmen verlangen, die größten und manchmal auch die einzigen Kosten für die Nutzung einer Kreditkarte. Kreditkartenunternehmen berechnen normalerweise, wie viel sie Ihnen jeden Monat in Rechnung stellen, indem sie die Methode des durchschnittlichen Tagessaldos verwenden. Kreditkartenunternehmen geben Ihre täglichen Kontostandänderungen möglicherweise nicht auf Ihrer Abrechnung an.

Lassen Sie uns anhand eines Beispiels durchgehen, wie diese Berechnung funktioniert, und dabei eine Kreditkartenschuld von 5.000 US-Dollar verwenden, was nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) etwa dem durchschnittlichen Guthaben eines US-Karteninhabers im Jahr 2020 entspricht. In diesem Beispiel wird davon ausgegangen, dass Sie bis zum 15. des Monats einen Saldo von 4.000 US-Dollar hatten und zu diesem Zeitpunkt eine einmalige Belastung in Höhe von 1.000 US-Dollar vorgenommen haben.

Die Schritt-für-Schritt-Rechnung läuft so ab:

• Addieren Sie Ihr Guthaben für jeden Tag des Monats. (4.000 $ x 15 Tage) + (5.000 $ x 15 Tage) = 135.000 $

Addieren Sie Ihr Guthaben für jeden Tag des Monats.

(4.000 $ x 15 Tage) + (5.000 $ x 15 Tage) = 135.000 $

• Teilen Sie den Gesamtsaldo durch die Anzahl der Tage im Monat. Hier erfahren Sie, wie hoch Ihr durchschnittlicher Kontostand für jeden Tag war. 135.000 $ / 30 = 4.500 $

Teilen Sie den Gesamtsaldo durch die Anzahl der Tage im Monat. Hier erfahren Sie, wie hoch Ihr durchschnittlicher Kontostand für jeden Tag war.

135.000 $ / 30 = 4.500 $

• Berechnen Sie den täglichen periodischen Satz. Dies ist, wie viel Zinsen Sie jeden Tag zahlen, ausgedrückt als Prozentsatz. Es handelt sich einfach um den Zinssatz Ihrer Kreditkarte geteilt durch 365. Wenn Ihre Karte beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 17 % berechnet, beträgt Ihr Tageszinssatz 0,00047 (0,17 / 365).

Berechnen Sie den täglichen periodischen Satz. Dies ist, wie viel Zinsen Sie jeden Tag zahlen, ausgedrückt als Prozentsatz. Es handelt sich einfach um den Zinssatz Ihrer Kreditkarte geteilt durch 365. Wenn Ihre Karte beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 17 % berechnet, beträgt Ihr Tageszinssatz 0,00047 (0,17 / 365).

• Berechnen Sie die täglich geschuldeten Zinsen. Jetzt können Sie berechnen, wie viel Zinsen Sie für einen bestimmten Tag schulden. Multiplizieren Sie Ihren täglichen periodischen Zinssatz mit dem durchschnittlichen Saldo. 4.500 $ x 0,00047 = 2,12 $

Berechnen Sie die täglich geschuldeten Zinsen. Jetzt können Sie berechnen, wie viel Zinsen Sie für einen bestimmten Tag schulden. Multiplizieren Sie Ihren täglichen periodischen Zinssatz mit dem durchschnittlichen Saldo.

4.500 $ x 0,00047 = 2,12 $

• Berechnen Sie die monatlich geschuldeten Zinsen. Um herauszufinden, wie viel Zinsen Sie in einem Monat schulden würden, multiplizieren Sie die Höhe der Zinsen, die Sie jeden Tag zahlen, mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum. Dies ist Ihr Zinssatz für den Monat. 2,12 $ x 30 = 63,60 $

Berechnen Sie die monatlich geschuldeten Zinsen. Um herauszufinden, wie viel Zinsen Sie in einem Monat schulden würden, multiplizieren Sie die Höhe der Zinsen, die Sie jeden Tag zahlen, mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum. Dies ist Ihr Zinssatz für den Monat.

2,12 $ x 30 = 63,60 $

Dieses Beispiel ist nur eine Zusammenfassung, wie Sie Ihre tatsächlichen Zinsaufwendungen schätzen können.

Notiz

Kreditkartenunternehmen berechnen Ihre tatsächlichen Zinsaufwendungen mit einem zusätzlichen Zinseszinsfaktor. Bei der Aufzinsung werden die Zinsaufwendungen addiert, sodass sich jeden Tag ein neuer Gesamtbetrag ergibt.

Die Zinseszinskosten können sich schnell summieren

Die meisten Kreditkartenunternehmen verwenden bei der Berechnung Ihrer Zinskosten eine Aufzinsung, was zu einer höheren monatlichen Gebühr führt.

Angenommen, Sie haben für jeden Tag des Monats einen Tageszins von 2,12 US-Dollar geschuldet, indem Sie die einfache Methode des durchschnittlichen Tagessaldos mit Aufzinsung anwenden. Anstatt für jeden Tag des Monats 2,12 US-Dollar zu berechnen, beginnen Kreditkartenunternehmen mit dieser Zahl für den ersten Tag und schreiben sie Ihrem Guthaben für den nächsten Tag gut. Am zweiten Tag ist Ihr Guthaben also tatsächlich um 2,12 $ höher, was das durchschnittliche Tagesguthaben und letztlich auch die Höhe der Gesamtzinsen, die Sie an diesem Tag zahlen, erhöht.

Der Zinseszins bedeutet, dass Ihre Schulden deutlich schneller steigen, weil Sie jeden Tag Zinsen für die Zinsen vom Vortag zahlen. Je höher Ihr Zinssatz und je höher Ihr Guthaben, desto schneller steigen Ihre Schulden.

Notiz

Der Zinseszins kann sich beim Investieren auch zu Ihren Gunsten auswirken. Sie können Zinseszinsen auf Ihre Ersparnisse oder Investitionen verdienen.

Sonstige Kreditkartenkosten und -gebühren

Abhängig von den Bedingungen Ihrer Kreditkarte müssen Sie möglicherweise weitere Gebühren zahlen. Sehen Sie in der Broschüre mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihrer Karte nach, welche Änderungen für Sie gelten:

• Jahresgebühr: Bei einigen Karten wird jedes Jahr am Jahrestag Ihres Karteninhabers eine Gebühr erhoben.

• Andere Zinsarten: Viele Kreditkarten berechnen einen anderen Zinssatz, wenn Sie damit einen Barvorschuss tätigen. Gebühren mit anderen Zinsbeträgen werden getrennt von normalen Käufen erfasst und berechnet.

• Verspätungsgebühren: Bei verspäteter Zahlung kann Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt werden. Der genaue Betrag und der Zeitpunkt seiner Anwendung können je nach Kreditkarte variieren.

• Gebühren für die Rückzahlung einer Zahlung: Wenn Sie eine Zahlung leisten und diese von der Bank zurückerstattet wird, fallen möglicherweise Gebühren an.

• Gebühren für Auslandstransaktionen: Bei einigen Karten fallen zusätzliche Gebühren an, wenn Sie mit Ihrer Karte einen Einkauf in einer anderen Währung tätigen.

• Gebühr für die Überweisung des Restbetrags: Wenn Sie einen Restbetrag von einer anderen Kreditkarte übertragen, müssen Sie möglicherweise einen Prozentsatz des Überweisungsbetrags bezahlen.

Bekämpfung von Kreditkartenschulden und Kostenkontrolle

Laut CFPB zahlten Menschen mit Kreditkartenschulden von 2018 bis 2020 im Durchschnitt jedes Jahr 1.000 US-Dollar an Gebühren und Zinsen. Das mittlere Haushaltseinkommen lag in diesem Zeitraum bei etwa 65.000 US-Dollar, was bedeutet, dass Karteninhaber etwa 1,5 % ihres Einkommens für Kreditkartengebühren ausgaben.

So können Sie die Kosten für Kreditkartenschulden reduzieren:

• Bezahlen Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig: Wenn Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig bezahlen, können Sie die Zahlung von Zinsen vermeiden.

• Wählen Sie eine Schuldentilgungsmethode: Finden Sie heraus, ob die Tilgungsmethode „Schuldenschneeball“ oder „Schuldenlawine“ für Sie besser wäre. Bei der Schulden-Schneeball-Methode tilgen Sie zuerst die Karten mit dem niedrigsten Saldo. Bei der Schuldenlawinenmethode tilgen Sie zuerst die Kreditkarten mit den höchsten Zinssätzen.

• Refinanzieren Sie Ihre Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz: Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Schulden zahlen, bedeutet dies, dass jeden Monat mehr Geld für die Tilgung des Restbetrags aufgewendet wird und nicht für die Zinsbelastung Ihres Kreditgebers.

• Versuchen Sie es mit einer 0 %-Guthabenübertragungskarte: Ähnlich wie bei einer Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz bieten einige Kreditkarten ein Einführungsangebot für die zinslose Übertragung des Guthabens für eine bestimmte Anzahl von Monaten an. Das kann Ihnen helfen, Ihre Schulden schneller abzubauen, aber seien Sie sich der Risiken bewusst. Berücksichtigen Sie die Gebühren für die Überweisung des Restbetrags und prüfen Sie, ob Sie den gesamten Betrag vor Ablauf der Einführungsphase abbezahlen können.

• Machen Sie es sich zur Gewohnheit, ein Budget zu planen: Wenn Sie ein Budget erstellen und dieses einhalten, können Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle bringen, sodass Sie mehr Geld haben, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen und Zinsaufwendungen zu sparen.

• Erhöhen Sie Ihr Einkommen: Sie können nur begrenzte Einsparungen in Ihrem Budget erzielen. Aber wenn Sie in der Lage sind, auf der anderen Seite der Medaille zu steigern, wie viel Geld Sie verdienen, werden Sie schnellere Fortschritte bei der Tilgung Ihrer Schulden machen können.

• Beauftragen Sie Finanzberater oder Fachleute: Wenn Sie mit Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, lassen Sie sich von der National Foundation for Credit Counseling professionelle Beratung empfehlen. Ein seriöser Kreditberater kann mit Ihnen an einer Lösung arbeiten, die zu Ihrer Situation passt.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel kostet es, eine Kreditkarte zu bekommen?

Viele Kreditkarten erheben keine Jahresgebühr oder erlassen die Jahresgebühr im ersten Jahr, in dem Sie die Karte besitzen. Einige Kreditkarten, insbesondere hochwertige Reiseprämienkarten, haben sehr hohe Jahresgebühren, die bis zu 550 US-Dollar pro Jahr oder sogar mehr betragen.

Was passiert mit den Kreditkartenschulden, wenn Sie sterben?

Wenn Sie mit unbezahlten Kreditkartenschulden sterben, wird die Person, die für die Regelung Ihrer Angelegenheiten verantwortlich ist (der Testamentsvollstrecker oder Verwalter Ihres Nachlasses), Ihre Schulden mit dem Erlös aus Ihrem Nachlass begleichen. Dazu gehören Dinge wie Geld von Ihren Bankkonten oder Eigentum, das Sie besitzen. In einigen Fällen, beispielsweise wenn Sie in einem Staat mit Gemeinschaftseigentum leben und die Kreditkartenschulden während Ihrer Ehe übernommen haben, kann Ihr Ehepartner für die Schulden verantwortlich sein.